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みなさん、iDeCoって積み立てる度に手数料がかかることを知っていますか？

出展：楽天証券

楽天証券の場合、信託銀行へ毎月66円、国民年金基金連合会へは積み立てを行う度に105円の手数料が必要なんです。

しかし、「積み立てる度に必要」ということは、積み立てをまとめて年１回にすると手数料を節約できますよね！

え、でも年１回って高値掴みしちゃったら痛いよね。毎月と年１ってリターンにどれくらい差が出るんだろ？

ということで、今回は日経平均とS&P500の35年分のチャートを使用して、毎月積み立てと年1回積み立てのリターンにどれくらい差が出るのか調べてみました。

↓iDeCoがよくわからない方はこちら↓

https://tryinvestment.net/20191006-ideco-notes/

今回、年１回積み立てと毎月積み立てのリターンを調べてみようと思ったのは、東北投信さんの1枚のグラフがきっかけでした。

出展：東北投信

こちらは毎月15日に積み立てを行った場合と、毎日積み立てを行った場合のリターンを比べたグラフですが、驚くことにほとんど差がありません。

記事によると、積立投資は運用期間が長くなるほど総資産額に対する積立額の影響度が下がってくるため、長期で見ると毎月でも毎日でもリターンに差が出にくいみたいです。

↓詳しくはこちらをご覧ください↓

東北投信

なぜ投資信託は積立頻度に関わらず成績がほぼ同じになってしまうの？

この記事では、ドルコスト平均法の積立頻度（毎月・毎日）に関わらず、運用成績がほぼ同じになってしまう理由を紹介します。理由は2つです。★ドルコスト平均法の積立頻度に関わらず成績が同じになる理由 資産が積み上がるほど、積み立てた資産の影響が大

と、思ってしまったのです。

それでは、それぞれを深掘りしていきましょう♪

iDeCoのランニングコストをおさらい

出展：楽天証券

冒頭でも触れましたが、楽天証券の場合、信託銀行へ毎月66円、国民年金基金連合会へは積み立てを行う度に105円、合計171円の手数料がランニングコストとして必要です。

171円くらい別にいいんじゃない？

なんて思うかもしれませんが、171円を甘く見てはいけません。

僕はETFや つみたてNISAを活用した投資信託への投資をメインとしているため、iDeCoへの拠出は毎月1万円です。

と、いきなり1.71%の含み損を抱えることになります。

これにさらに投資信託の維持費として信託報酬も必要となります。

こう見ると、もったいない気がしてきた・・。

これを年1回積み立てに変更すると、１年うち11ヶ月は信託銀行への66円のみとなり、手数料を約3分の1に減らすことができるのです。

さらに、払った手数料が年5％で運用できたとすると

利回り5％だと単純計算で毎月積立だと35年で19.4万円資産を目減りさせます。

これを多いとみるか、少ないとみるかは人それぞれですが、もし年1回積み立てでもリターンが変わらないのであれば、払わないに越したことはないですよね。

それでは、毎月と年1回、リターンにどれくらい差が出るのか検証してみましょう。

日経平均｜毎月積立・年１回積立リターン比較

毎月も年１回もリターンはほとんど変わらない

ほとんど差がない(；ﾟДﾟ)

ご覧の通り、最初の数年はブレていますが、途中からはグラフがほぼ一致しています。

35年間不規則なチャートで揉まれたうえでの差なので誤差と言っていいでしょう。

でも年1回は積み立てる月が変わったらリターンも変動しそう

ということで、スタート月を3ヵ月ごとにずらして計算してみました。

結果はほとんど変わらず。

4月・7月スタートは毎月積立が優位で10月・1月スタートは年１積立が優位ですが、差が小さく誤差の域を出ませんでした。

年２回積み立てにすると

その差は更に縮まる結果となりました。

S&P500｜毎月積立・年１回積立リターン比較

株式指数が日経平均だけじゃ検証が足りない！

ということで、S&P500でもやってみました。

※S&P500チャートはMacroTrendsでダウンロードした月チャート（月1回しか価格を拾っていない）なので、精度は先ほどより落ちますのでご了承ください。

こっちもほとんど差がない(；ﾟДﾟ)

日経平均と比べると資産が大きく伸びていますが、こちらもグラフはほぼ重なっており、その差は誤差の範囲でした。

日経平均と同様にスタート時期をずらしてやってみました。

10月スタートだけ差が大きいね

僕も最初は計算ミスかと思って調べてみました。

すると間違いではなく、10月は積み立てした次の年に10％以上上昇するシチュエーションが5回もあったんです。

かなり幸運が続いて、その近辺の相場で底値の月に一気に12万円を投資できる回数が多かったため最終的なリターンに大きな差が出ました。

チャートが月1回しか価格を拾ってないこともありますが、かなりレアケースだと思います。

ただ、年１回投資は場合によっては毎月積立とリターンが乖離する可能性があることも分かりました。

年1回の方が儲かるってこと？

今回はたまたま幸運が続き年1回の方が成績が良かったですが、逆に不運が続き高値で掴み続ける可能性も十分にあります。

リターンが増えるというよりリスク（利益の振れ幅）が増えるという表現の方が正しいかもしれません。

年２回積み立てだと

こちらは4月・10月の年２回積立と毎月積立ののチャートです。

先ほどの10月グラフと底値で積み立てる回数は同じですが、積み立てる金額は半分の6万円となるのでさっきよりは差が縮まります。

スタート時期を3ヵ月ずらすとその差は一気に誤差レベルまで縮まります。

まとめ｜思ったよりも差があったので年１回積み立てで削減できる手数料のメリットは見出せず

本当は毎月も年１回もリターンに差が無いからiDeCoは年１回積み立ての方がお得だぜ！っていう結論に持っていきたかったのですが、思ったより差がでる場合もあったので戸惑っています笑

こちらは先ほどの日経平均のグラフで毎月1万円・年1回12万円を35年積み立てた場合資産額の比較です。

開始月によって資産額約520万円に対し-6.8万円～16.2万円の乖離が見られました。

iDeCoのランニングコスト（信託報酬は除く）も年2,052円、35年で71,820円と考えると、無理に積み立て回数を削減するメリットはないように感じます。

では今日の結論をまとめます。

結果が微妙なので意見が分かれるかもしれませんが、今回の検証では積み立て回数を減らしても効果を得られる可能性は五分五分。

五分五分というリスクが増えることを考えるなら、毎月積み立てのままでいいかなと思いました。

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これから株式投資を始めたい！

等々、企業の発展に投資して自分の資産も発展させる株式投資は魅力いっぱいですよね。

現在インデックス投資がメインの僕も個別株の運用に魅力を感じていて、これから取り組むか検討しているところです。

だがしかし、これから投資を始めようとしているあなたには個別株への投資ではなく、インデックス投資をオススメしたい！

書籍や雑誌では大きなリターンを得られるよう特集される個別株投資ですが、実はリスク管理が難しく難易度の高い投資方法なんです。

ということで、今回は投資の難易度という側面から比較し、知識ゼロから始めるなら個別投資よりインデックス投資の方がオススメな理由を解説します。

↓インデックス投資についてよく分からない方はこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-index-fund/

冒頭でも言っていますが僕は個別株投資自体はとても魅力的な投資方法だと思っています。これを否定しているわけではありません。

ただ、個別株投資はインデックス投資と比べると管理する項目が多くリスクも高い、知識と判断力、時間が必要な投資方法です。

経済情勢の変化に対応できる知識やスキルが不足しがちな投資初心者には、管理工数と判断回数が少なくて済む「投資信託によるインデックス投資」の方が失敗する可能性は低くなるのです。

企業の経営状態を読み取るスキルが必要

個別株投資は投資先となる企業を選び、その企業の株を購入する投資方法です。

なので投資先の企業の経営状況を見て、自分の投資先として相応しいかの判断、投資後は投資先の企業が健全な経営を続けているかを常にチェックする必要があります。

知らない単語ばかり・・

僕は仕事柄、財務諸表を見ることがあるのですが、財務諸表はある程度会計の知識がないと読み取ることはできません。

四季報も2,000ページの中から自分に合った投資先を探す必要があります。

スクリーニングサイトは様々な経営指標から好条件の企業を抽出することができますが、必要最低限の経営指標の意味を知っておかなければなりません。

この部分が個別株投資の楽しさである反面、難しい部分でもあるんです。

10社以上の銘柄を運用を続ける限り監視し続ける

個別株投資はインデックス投資のような「放ったらかし投資」は向いていません。

投資後も健全な経営ができているか投資先を監視しポテトポートフォリオのメンテナンスをやり続ける必要があるんです。

リスクを分散させるため、個別株投資は一般的に10銘柄以上でポートフォリオを構成した場合、目まぐるしく変動する経済状況の中で10社以上の経営状態を読み解いて判断し続けるってかなり高度な作業が必要なんです。

この感覚はとても重要だと思います．
高配当戦略は，長い目で冷静に管理し，いざという時に撤退できる方には，適した投資方法ですが，
「ほったらかし」で配当金もらえる，という意識だと…
リタイア後に向いているという面もありますが，高齢になって果たして管理できるのか，という懸念もある． https://t.co/u3BlqsqVgZ

— 縞縞猫 (@_StrCat_) November 3, 2019

株価の伸びは企業によって違うので、時間が経つにつれポートフォリオが崩れてきます。
長期間放ったらかし、ポートフォリオが崩れていくほどリスクはどんどん上がっていきます。

個別株は判断の連続なんです。

この部分が個別株投資用の醍醐味であるのですが、いったん投資先を決めたら後は「放ったらかしでいい」という意識だと、相場が急変した時に想定以上の値動きにノックアウトされるかもしれません。

そしてツイートにもあるように、運用を続ける限りは判断力の落ちる老後でもこのメンテナンスは続けなくていけないということも覚えておきましょう。

そんなに構えなくても出来ますよ♡ 真面目に突き詰めれば勿論そうあるべきでしょうが･･･

私は財務諸表なんて全部も見ていないし、決算書もサラッと、です。見るポイントを予め決めておく感じですね。大切なのは「減配・無配化しない」の一点ですから(´ω｀*)

— しょこら＠_πスラ萌え (@syokora11_kabu) November 8, 2019

Twitterでは「そんなに構えなくても出来ますよ」とのご意見もいただきましたが、「財務諸表などを全部見ていないけど、見るポイントを決めてサラッと見ている」の言葉は知識があるからこそ言える言葉です。

厳密に突き詰めないとしても、ポイントを決めてサラッと見て判断するスキルは必要なのです。

インデックス投資なら経営状況の判断は不要

インデックス投資は「日経平均」や「ダウ平均」「S&P500」などの経済指標そのものに投資するようなものなので、銘柄ごとの経営状況の判断は必要ありません。

複数のインデックスに投資している場合はリバランスなどのメンテナンスが必要になることもありますが、それでも年に1度というレベルで十分です。

投資する経済指標（インデックス）を決めて、積み立て設定を行うと後は基本的には淡々と積み立てていくのみです。

普段の運用に手間がかからず、他のことに集中できるのはインデックス投資のメリットです。

物理的に分散投資が難しいので暴落リスクが高い

個別株投資は物理的に分散投資が難しいのでリスク分散も難しいという特徴を持っています。

先ほど説明した通り、個別株投資は投資先の管理に手間と時間がかかるので、しっかり管理しようと思うと10～20銘柄が限界なんです。

上図のように投資先が少ないと1つの企業が傾いた時に大きな影響を受けてしまいます。

それに対しインデックス投資は一つの銘柄を選ぶだけで、個別株投資とは比にならない分散投資を実行できます。

例えば、eMAXIS Slim米国株式（S&P500）という投資信託であれば上図のように500社に分散できます。（実際は図のような均等配分ではありません）

さらに全米株式にすると約3,500社、全世界株式まで広げると約8,000社と円グラフでは表しきれません。
ここまで分散すると多少の企業が不祥事や経営危機などで株価を落としたり破綻したとしてもほとんど影響はありません。

大手企業も経営不振で大暴落する

企業レベルで見ると、株価の暴落はリーマンショック等の経済危機だけでなく、単純に経営不振や不祥事、自然災害などでも発生します。

出展：TradingView

こちらは米国企業GE（ゼネラル・エレクトリック）の過去10年のチャートです。

操業130年の老舗、一時は世界最大の時価総額を誇り110年間もダウ平均に構成されていたGEも、ここ数年は業績不振に苦しんでおり、この2年で株価は約3分の1まで下落、配当もほとんどなくなっている状態です。

CNN.co.jp

米ＧＥがダウ平均から外れる、１１０年ぶり　株価低迷で

米Ｓ＆Ｐダウ・ジョーンズ・インデックスは１９日、電機大手ゼネラル・エレクトリック（ＧＥ）をダウ工業株３０種平均の構成銘柄から外すと発表した。ＧＥが外れるのは１１０年ぶり。代わってドラッグストア大手のウォルグリーン・ブーツ・アライアンスが、２６日から３０種平均に加わる。

10社程度のポートフォリオの中でこのような企業が発生すると資産に大きな影響を与えてしまいます。

そしてさらに、早々に損切りしてしまうか、回復を待つのかをここから悩むことになります。

暴落で含み損が10万円か・・。
損切りした場合、運用で10万円取り返すのにどれくらいかかるんだ？
うーん、やっぱり回復を待つべきか・・・
迷う。。

自分の投資方針や哲学が定まっていない人はここから暴落をきっかけにドツボにはまる可能性があります。

Twitterのやり取りでも経験者の方々から参考になる貴重な体験談をいただきました。

個別株はインデックスの倍は値動きすることを覚悟しておいた方がいいですね。インデックスが-25%なら、保有株の一部は半額になっているかもしれません。 https://t.co/QCBTHPqPJE

— じゅん (@Jun_China_US) November 7, 2019

個別株なら
それ以上の下落も日常茶飯事。

100万投資して、含み損-30万とかの時もありましたなぁ https://t.co/WMFuiXHQgK

— えにぐま/その辺の投資家 (@eniguma104) November 8, 2019

高配当狙いで金融株を検討している人がいたらリーマンショックの時にどれくらい落ちたかを調べておくと良いですよ

ソースはバンカメ（BAC）で▲95％くらいになったワイ

今はプラスになってるけど、当時は倒産するんだろなぁ、と眺めていました#ネオモバで高配当株探してる自分への戒め

— ななし＠氷河期ブログの人 (@_teeeeest) November 9, 2019

半分どころか３分の１になるから。個別株なら５分の１も普通にある(〃ﾟAﾟ)y─┛~~ https://t.co/8gbxtjdNwD

— つみたてG (@TsumitateG2017) November 11, 2019

このように、インデックス投資と比べると価格変動が大きいということは頭に入れておきましょう。

投資のプロでもインデックス投資に勝てない現実

ここまで難易度が高いと紹介してきた個別株投資ですが、こんなに高い難易度をこなしてポートフォリオを構築しても、インデックス投資にトータルリターンでほとんど勝てないというさみしい現実があります。

アクティブファンドとは、簡単に言うと投資のプロが個別銘柄を選択・運用し、日経平均やNYダウなどのインデックスファンドを上回る運用成果を目指して投資する投資信託のことです。

個別株運用でインデックス投資を長期で上回る人がいるのは事実です。

しかし、専門知識を身に付けた投資のプロでもインデックス投資になかなか勝てていないのに、知識ゼロの投資初心者が個別株運用でインデックス投資に勝てる可能性はどれくらいでしょうか？

個別株投資をやる理由は圧倒的な充実感と当たった時の圧倒的なリターン

もうこれ個別株投資をする理由はないよね？

かなりインデックス投資寄りの話をしてきたので、そう思っている方も多いでしょう。
確かに、「投資初心者が効率的に資産を増やす」という目的であればインデックス投資の方が有利なのは事実です。

冒頭でも言いましたが、個別株投資を否定している訳ではありません。

個別株投資には無限の自由度があり、インデックス投資では経験できない魅力も沢山あります。

こちらは直近10年の米国インデックス（S&P500）とアマゾン、アップルの株価推移です。

アマゾンとアップルすげーー(；ﾟДﾟ)

S&P500が平らに見える・・。

10年前を100とすると、現在の米国インデックス（S&P500）は165%ですが、アマゾンやアップルは1,000%を超えています。

このような伸びは米国株インデックスと言われるS&P500でも味わうことはできません。

このように、自分で銘柄を選びながら、その才覚でポートフォリオをコントロールし大きなリターンを狙うという充実感（投資をやっている感）は、退屈なインデックス投資にはない魅力なんです。

投資をするのは機械ではなく感情のある人間です。

まとめ｜投資は失敗して退場しないことが一番重要

知識ゼロなら管理項目が少ない投資信託によるインデックス投資がオススメ

資産の最大化や配当生活など投資の目的は色々あれど、長期投資で一番大切なことは何が起きても投資を止めないことです。

株式投資ってどんなに暴落しても、売却してやめない限り負けが確定することはないんです。

企業や経済の発展を信じ、相場に居続けることが重要です。

ただ、長期投資をしている限り、急な価格変動で資産を減らす場面は必ず遭遇しますし、これを回避することは不可能です。

このような荒波の中で投資を続けるには高配当戦略などのモチベーション維持や安心感も重要だと思いますが、まずは管理項目が少なく初心者でも取り組みやすいインデックス投資の方が失敗（退場）する可能性は低いと考えています。

これから株式投資を始めたい方、個別株とインデックス投資でお悩みの方はまずインデックス投資から取り組んでみてはいかがでしょうか？

インデックス投資の始め方

当サイトでは知識ゼロからのインデックス投資を完全サポートしています。
銘柄の選び方やリスク管理の方法などを数字を根拠にまとめましたので、よろしければこちらもお読みください。

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インデックス投資は利益が非課税となる つみたてNISAでの運用がおすすめです

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僕は還元率が高く、楽天ポイント（普段の買い物ポイント）で投資ができる楽天証券
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ネットで調べると必ず出てくるiDeCoの３大メリット

この３つを見て「あれ？」って思うところはありませんか？

めっちゃお得ってことしかわかんない

③を読むと違和感を感じませんか？

なぜ自分で積み立てたお金なのに「受け取り時に非課税」という言葉が出てくるのでしょう？

おぉ、言われてみれば・・

iDeCoは投資信託で運用ができるので投資としてとらえる方が多いですが、iDeCoは積立投資ではなく年金の積立なんです。

現時点でiDeCoはかなりお得な制度ですが「年金」の性質を知らずに始めると、思わぬところで後悔してしまうかもしれません。

ということで今回は証券会社などのホームページにはほとんど掲載されていないiDeCoの特性について深掘りしていきます。

【iDeCoのリスク】
掛金が全額所得控除で運用益は非課税ですが、受取り時は全額課税対象です。
結局、積立時の税金を老後に繰延してるだけで二重課税を回避する仕組みでしかありません。
現在は公的年金等控除・退職所得控除があるのでこの枠内では非課税ですが、僕らの受取り時に廃止されてたら… https://t.co/PwMKHXzjU6 pic.twitter.com/SF0V6fkLcA

— ナザール＠暴落お兄さん (@investor_Nazal) October 3, 2019

TwitterでiDeCoのリスクについて呟くと、驚くほどたくさんの反応をいただきました。

証券会社では「節税・非課税でお得」という言葉が大々的に宣伝されていますが、その裏に隠れているクセの強い特性についてはほとんど触れられていません。

こんなにあるの・・？
しかも、全部ネガティブなやつや・・・

隠れているクセはネガティブなものばかりですが、デメリットに見えてメリットとなるものもあり、総合するとiDeCoは万人受けはしないけど、現時点ではとてもお得な制度です。

ただし、iDeCoは一度始めると後戻りができないという特性を持っています。

この万人受けしないクセをしっかり理解し、自分に合っているのかを判断して始めましょう。

何があっても60歳まで解約できない

先ほども言った後戻りできない理由は、一度始めると60歳まで解約することができないからです。

たとえ自己破産しても解約できませんし、離婚しても財産分割の対象にもなりません。
それほど中途解約には厳しい決まりになっています。

Twitterの反応でもここをデメリットと感じる方が多かったです。

これがあるからidecoはやりたくないんですよね

どんなに税制上のメリットがあっても、60歳まで解約ロックがかかるのは厳しいです

特に若い人はそもそもの収入も低いと思いますので、ますますやる必要はないと思います。まずは積立NISAをやるべき！ https://t.co/KOKtgDKUHk

— ばなな@資産運用 (@BanananMoney) October 3, 2019

何があっても途中解約はできないの？

例外はあります。

実質不可能やん・・

しっかり覚えておきましょう

見方を変えると老後資金を確実に作れるとも取れる

僕みたいな浪費家としてはこのデメリットは確実にお金を逃がさない絶対に開けられない貯金箱にできるっていうメリットに変わる
もちろんゴールラインをずらされるリスクはあるけどね https://t.co/ol0g5UyjxU

— まさふさ (@masafusa_c) October 3, 2019

逆に考えると、

ということにもなりますよね。

自己破産して全財産がなくなっても、離婚の慰謝料で全財産がなくなっても、ギャンブルで失敗して全財産がなくなっても、拠出し続ければ確実に老後資金を作れるというメリットにもなるんです。

60歳まで途中解約できない決まりは、あなたにとってメリットかデメリットかを考えてみましょう。

条件によっては節税の恩恵を受けられない

iDeCoの掛金は全額所得控除の対象ですが、住宅ローン控除を利用して所得税を納めていない、あるいはほとんど納めていない人は控除が終了するまでは、節税の恩恵を受けられない可能性があります。

住宅ローン控除やふるさと納税を併用している方は要注意

住宅ローン控除やふるさと納税を併用し、控除される税金の合計が納める所得税・住民税を超えた場合、その差額は控除されません。

住宅ローン控除・ふるさと納税・iDeCoは控除される税金が重複しているので、よく確認しておきましょう。

受け取り時は全額課税対象で節税は二重課税を防ぐための仕組みでしかない

何となくでiDeCoをやっている方は、このことを知らない方がほとんどだと思います。

なんで自分で積み立ててるのに受け取り時は全額課税なの？

最初にも言いましたが、iDeCoは年金です。

年金は受け取り時は所得扱いとなるため課税対象となるのです。

なので証券会社で「節税でお得」と連呼されていますが、実際は二重課税を防ぐために「拠出時の税金」を「老後へ繰り延べ」しているだけなのです。

現在は公的年金等控除・退職所得控除があるのでこの枠を超えない限りは非課税なので、とてもお得な制度となっています。

しかし、これらの控除制度が見直し・廃止になった場合は繰り延べしている税金を支払うことになってしまうのです。

Twitterではこの部分が一番大きな反響でした。

おっしゃる通り、

iDeCoは大きな落とし穴があるので、注意すべきです。

私は加入していません。 https://t.co/Pi9qMmabW6

— ひろきち㊙株投資家。テンバガー達成 (@hirokiti_blog) October 3, 2019

すごくシンプルに腹落ちしました。ツイッターをやっててよかった。
イデコ、非課税の恩恵がすごい！って大々的に宣伝されていたものの、なんで魅力を感じないのかな、って不思議だった。 https://t.co/LK9PHDVFY5

— るり (@by2gwQpWdBxMHsr) October 3, 2019

制度が変わってまっても、途中解約できないというところにリスクを感じる方が多かったです。

返ってくる税金は再投資しよう

こんな前向きなご意見もいただきました。

これをパッと見て、掛金の繰延ができるなら少なくとも今は積み立てるメリットの方が大きいと判断できる人はiDeCo向き https://t.co/TCjYrsvH5V

— ケンシン@米国株投資 (@Kenshin_soft) October 3, 2019

税金は最初に返してもらえるんだから、別のことに使わずにそのまま再投資しておけば、もし後から払えって言われても気にならないハズですよね（気になるけどw）

こちらは控除で返ってきた税金を再投資して5%で運用出来た場合の資産額の比較です。

僕の場合、年間12万円拠出しているので、2.4万円の税金が返ってきます。
この返ってきた税金を無駄使いせず再投資すると、30年で資産は150万円もの差ができます。

iDeCoは掛金に対し2割の税金が返ってきます。
返ってくる税金を配当金だと思えば、それを再投資し高配当株投資のように運用するとiDeCoも楽しくなると思います。

2割と言っても掛金に対してなので高配当戦略ほど効率的ではないけど物は考えようです。

限度額いっぱいに拠出している方は出来ませんが、将来の控除が不透明なところがiDeCoのリスクなら再投資は有効な手段だと思います。

実は20年凍結されている税金がある

iDeCoはいい制度だと思う

ただ個人的には国を信用できてない部分があり静観してます

凍結中の「特別法人税」1.173%が完全廃止されない場合

もし凍結解除されたらリターンへの影響はでかい

人生100年時代は目先の税優遇だけでなく運用期間中のことや国のも動きも考えて行動する時代だと思います https://t.co/fADCmmv2Si

— パパ五郎@インデックス投資家 (@papagoro0705) October 3, 2019

特別法人税について心配する声も沢山ありました。

特別法人税って何？

特別法人税とは

企業年金の年金積立金に対し、法人税法上課税される税金。
企業年金制度では掛金を拠出した時点で各従業員の年金支給額が確定していないため、実際の給付時まで課税を繰り延べることとされている。その遅延利息に相当するものとして、年金積立金に対して特別法人税が課税される。

確定給付企業年金、確定拠出年金の場合は、積立金の全額に、一律1.173％の特別法人税が課税される。なお、平成32年3月31日までは、特別法人税の課税は凍結されている。

出展：企業年金連合会

特別法人税は20年以上凍結されていますが、今のところその期限は2020年3月31日までです。

2020年3月31日の時点で凍結が解除される可能性は低いと思いますが、もし解除されると積立金の全額に1.173%なので、利益の部分はかなり削られることになります。

※追記：2022年3月31日まで凍結延長が決定しています。

まとめ｜始めると後戻りできないので事前に納得してから始めよう

紹介した通りiDeCoは特徴のクセがスゴく、万人受けする制度ではありません。

しかし、このクセがマッチする人にとってはとてもお得な制度であることも事実です。
例え、受け取り時の控除制度が減額・廃止となったとしても、そもそも払うべき税金ですし、年金で運用ができるというのは画期的な制度です。

Twitterの反応ではネガティブなものが多かったですが、これは金融庁や証券会社がこの部分にほとんど触れておらず「不都合を隠している」ように見えてしまっていることが大きな要因だと思います。

ただ、制度や法律改正の可能性を言い出すときりがないのも事実で、投資の利益にかかる税金だって20年後は40%くらいになっている可能性だってあるわけです。（そうなったら恐ろしい・・）

大切なのはその可能性があることを知り、納得した上で制度を活用することだと思います。

とくにiDeCoは始めると後戻りできないので、自分に合っているのかはしっかり検証してから始めましょう。

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あなたは楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）派ですか？

それとも、eMAXIS Slim米国株式（S&P500）派ですか？

はたまた鮮烈デビューで世間を賑わせたSBI・バンガードS&P500派ですか？

VTIとS&P500って、
結局どっちが優秀なの？

天下を二分する米国株式インデックス、いったいどっちが最強なのか？

ならば決めねばなるまい！

どちらが最強なのかを！！

ということで、今回は楽天VTIとS&P500のそれぞれの違いと過去20年の利回りを比較してみました。

「どちらが優秀か？」という問いがあれば「どちらも超優秀です」が答えになります。
近年のリターンはほぼ互角で素晴らしい実績を残しています。

どちらも最強クラスの優良商品です。

僕は楽天VTI派ですが、S&P500派の方も沢山いますし、どちらかをメインに投資をしても、明るい将来をつかみ取れると思っています。

ただ、暴落を含む長期のチャートで比べると、楽天VTIが有利になるんです。
VTIとS&P500の違いを見ながら掘り下げていきましょう。

まずはVTI・S&P500の違いを整理

S&P500とかVTIとかVOOとかよく分からーん！

という方のために簡単に違いをまとめてみました。

よく聞くS&P500とは銘柄の名前ではなく米国500銘柄で構成される株式指標のことを言います。テレビでよく見る「日経平均」や「NYダウ平均」等と同じようなものです。

対してVTIは「CRSP USトータル」と呼ばれる株式指標に連動する銘柄のことを言い、投資信託版の楽天VTIとETF版のVTIの2種類があります。

これらの指標に連動するように作られた銘柄をザックリまとめると下図になります。

S&P500やVTIって一つだけでなく色んな銘柄があるんですよ！

VTIは全米の銘柄、S&P500は米国大型500銘柄に投資する

VTIとS&P500の大きな違いは投資先の銘柄数です。

楽天VTIは小型株を含む米国株全域約3500社が投資対象で、米国経済そのものに投資をするような商品なのに対し、S&P500は大型株のみ500銘柄が対象で、米国のエース企業500社に集中投資する商品なんです。

ちなみにS&P500の500銘柄だけで米国株時価総額の約8割を占めており、残りの小型株2割が入っているかどうかが直接的な違いとなります。

エースの500社がいかにずば抜けているかが分かりますね！

楽天VTIは米国VTIを買い付けて小分け販売する商品

投資信託とETFって何が違うの？

僕が購入している楽天VTIは、バンガード社が運用する株式指標「CRSP USトータル」に連動させたインデックスファンド「VTI」を買い付ける投資信託です。

え、ちょっと何言ってるのか分かんないだけど・・・

簡単に言うと、楽天VTIは米国株を直接やりくりして運用しているのではなく、米国のVTIというETFを買い付けて小分けにして売ってくれる商品です。

違いを超大雑把に説明すると、本家VTI（ETF）がホールケーキで楽天・全米株式インデックス・ファンド（投資信託）はショートケーキです。

本家VTI（ETF）は基本的にホール単位のみの販売で2019年12月時点で17,000円くらいしますが、楽天VTI（投資信託）はそれを100円以上なら好きなサイズのショートケーキに切り分けてくれます。
※切り分ける手間分、ETFより手数料が高いです。

使っている材料は同じなので、同じ味（リターン）を味わうことができるんです。

ちなみに、SBI・S&P500も楽天VTIと同様にS&P500に連動するVOOというETFを買い付けて小分けで販売する商品です。

↓VTIと楽天VTIの違いはちら↓

https://tryinvestment.net/20200410rakutenvti-is-better-than-vti/

投資信託は「円建て」なので要注意

日本で米国株投資している人にとって、避けては通れないリスクがあるとことをご存知ですか？

それは為替リスクです。

ブログなどでよく見るS&P500のチャートはドル建てのものが多く、実際に円建てに換算した時は、下のグラフのようにドル建てとは異なる値動きをしていて、この値動きの差を為替リスクと言います。

「S&P500　チャート」等とGoogleで検索して出てくるチャートは基本的にドル建てで、円建ての値動きとは違うので要注意です。

↓為替の影響について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20200718convert-to-high-risk-high-return-part2/

楽天VTIの方が暴落に強い理由

こちらは直近5年のVTIとS&P500の基準価格（円建て）の伸びを比較したグラフです。

見ていただくとほとんど差はありませんが、わずかにS&P500がリードしています。

株価の伸びもS&P500が上で手数料も安いんじゃVTIを選ぶ理由なんてないでしょ！

ムフフ、甘いな

暴落後の伸びはVTIが勝る

過去5年ではS&P500が若干リードしていますが、もっと長期で見てみましょう。

VTIがS&P500をリードしてる！！

これに大暴落の発生タイミングを加えてみると

ご覧の通り、ITバブル崩壊・リーマンショックと歴史的大暴落の後にVTIがS&P500を引き離しているのが見て取れると思います。

なんで暴落後にVTIの方が伸びてるの？

それには先ほどご紹介したVTIとS&P500の投資先の違いに答えが隠れています。

S&P500は暴落すると500銘柄が入れ替わりますが、楽天VTIに入れ替わりはありません。

暴落によってS&P500から脱落してしまった企業がその後盛り返した場合、S&P500はその恩恵を受けられませんが、全米をカバーする楽天VTIは恩恵を受けることができるのです！

S&P500では年間20銘柄程度が入れ替わっています。こういった特徴から急成長する小型・中型株をなかなか取り込むことができないんですね。

下からのし上がってくる企業の成長の恩恵を全て受けられるのが楽天VTI最大の強みなのです。

Twitterのやり取りでも入れ替えは株価に影響を与えるというご意見をいただきました。

長期投資家にとって誤差の範囲ですが銘柄入れ替えは短期筋に狙われて下ズレ要因になります

そういう意味でも長期ではVTI有利かもしれません

日経平均の銘柄入れ替えで大きく下ズレした記事を山崎元さんが過去に書いてました

指数が違いますが参考になると思います↓↓↓https://t.co/GRMWoQhRkO https://t.co/j8ieLduqms

— パパ五郎@親バカ投資家 (@papagoro0705) November 1, 2019

インデックスの構成銘柄はあまり変わらないほうがいいんですよ。
銘柄入れ替えに寄るブレが減りますから。

— おせちーず＠ゆるい日々 (@osechies) November 1, 2019

そして、多くの米国株投資家が師と仰ぐシーゲル教授も著書「株式投資の未来」で、入れ替えがない方がリターンが大きいことに触れています。

S&P500の当初採用銘柄のリターンは、更新を繰り返す実際のS&P500リターンを上回り、しかもリスクが低い。

ジェレミー・シーゲル「株式投資の未来」より

株式投資の未来では「成長の罠」と題して、急成長を続ける企業を取り込み続けることが必ずしもハイリターンに繋がるわけではないと解説されています。

この「株式投資の未来」を読むとS&P500に投資することが本当に効率的なのかを考えさせられます。（まぁ実際は個人で運用してもS&P500には勝てないんですがｗ）

株式投資の未来～永続する会社が本当の利益をもたらす

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両者に毎月1万円積み立てるとどうなる？

暴落に強い理由は分かった！
だったら楽天VTIの方が儲かるハズだよね？

ということで、恒例の積立シミュレーションをしてみました。

積み立てるとリターンにほとんど差はない

手数料に差はありますが、19年で4万円の差は誤差と言っていいでしょう。

年平均リターンとリスクを算出してみると

こちらも大差はありません。
楽天VTIの方が若干ハイリスク・ハイリターンですね。

↓リスクの読み方がよく分からない方はこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-risk/

入れ替えない方がリターンが大きいって言ったのに変わらないじゃん！

両者は元々投資先を8割も共有していますし、ドルコスト平均法で一定額を積んでいく積立投資は、株価の低い時期が長い方が有利になることもあります。

今回のシミュレーションでは、長所と短所が打ち消し合ってほぼ同じ実績になったと考えられます。

株価の伸びはVTIが上ですが、実際に積み立てで投資をしてみると楽天VTIもSBI・S&P500もリターンに大きな差がないことが分かりました。

↓ドルコスト平均法について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-dollar-cost-average/

手数料の高さは楽天VTIの弱点

こちらは19年間で支払う信託報酬の累計額です。

発売して間もないSBI・S&P500はまだ実質コストが分からないので今回のシミュレーションには考慮していません。
実際に払うコストはもう少し多いハズです。

積立投資によって資産が雪だるま式に増えるように、手数料も同じように積みあがっていき、上図のように投資期間の後半に手数料が重くのしかかって来ることがわかります。

複利のパワーが働くのは資産だけではないんですね。

手数料は積立投資において非常に重要な要素です。

実際に手数料でSBI・S&P500に大きく溝をあけられたことによって楽天VTIは一気に日陰に追いやられたように感じます。

投資家のためにもこの手数料は是非改善してもらいたいと思っています。

↓手数料が資産に与える影響はこちら↓

https://tryinvestment.net/20191019fee-impact/

まとめ｜暴落に強かったのは楽天VTIだけど、好きな方を買ったらええんやで

ブログやTwitterを見ているとS&P500派の方の方が多いですが、僕は入れ替えがなく、誤差の範囲でもS&P500を上回る理由で楽天VTIに投資しています。

しかし、両者とも素晴らしい銘柄であることは疑いようがなく、対決を煽っておいてなんですが、結局のところ自分のフィーリングに合う方に投資したら良いと思います。

2019年のVTI・S&P500は絶好調だった

2019年は景気後退すると散々言われてきましたが、結果的にほぼ右肩上がりに推移しました。

おかげさまで、僕の楽天VTIも利回り16.99%、含み益も13万円を超えました。

ただし、平均リターンを考えると今後は暴落など調子の悪い年もあるハズです。

積立投資において、今の含み益に一喜一憂するこに意味はありませんが、僕も感情のある人間ですし、これだけ利益がてくれるとやっぱり気分も上がります。

これから米国株インデックスをお考えの方は、楽天VTIやeMAXIS Slim（S&P500）やSBI・バンガード・S&P500も検討してみてはいいかがでしょうか？

僕は楽天VTIを信じて積み続けます！

楽天VTI・S&P500を始めるなら「つみたてNISA」

今回紹介しました楽天VTIとS&P500で投資を始めるなら「つみたてNISA」が超絶おすすめです。

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかるのですが、このつみたてNISAなら利益にかかる税金が非課税となる超お得な制度なのです。

僕は還元率が高く、楽天ポイント（普段の買い物ポイント）で投資ができる楽天証券
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つみたてNISAやiDeCo、ウェルスナビなどで積立投資をされている方は、暴落時こそ売却してはいけない！仕込み時だ！ということはよくご存じだと思います。

↓え？そうなの？という方はこちらをお読みください↓

投資の世界では「悲観で買って歓喜で売る」という格言をよく聞きますが、原則としてこの格言を守れない方は確実に負けています。

格言を知っておきながら、売って負けてしっまう奴なんてバカなヤツだ！と思う方は多いと思いますが、この格言、実は言うは易く行うは難しなのです。

ここ20年で発生した代表的な大暴落、リーマン・ショックとITバブルを例にとって解説します。

リーマン・ショックでは半年かけて価値が半分に

2018年10月に世界同時株安が発生後、Huaweiショックなどの米中貿易摩擦などにより価格を大きく下げています。

その結果、2018年12月現在、ぼくのウェルスナビや投資信託の実績は-８％。183万円投資して評価額は168万円と15万円の含み損となっています。

これくらいの含み損であれば、多くの人が「今は仕込み時や」と思っていることでしょう。

しかし、リーマン・ショックはレベルが違います。

現在は８％程度の含み損ですが、リーマン・ショック時は45％も値を下げているのです。しかも、半年もかけて。

2018年12月現在、価格が下がり始めてまだ2ヵ月程度です。ここからまだ下がる可能性は十分ありますよ。

あなたは、資産が45％減った時も平常心でいられますか？

投資歴の浅い僕を例にすると、183万円が45％減ると約100万円になります。含み損は83万円と泣きそうになりますが、正直、人生が終わるほどの損失ではありません。

これが20年後。頑張って積み立てた資産が2000万円、定年まであと10年か、というタイミングで2000万円が1100万円まで減ったらどうでしょう？

あなたは正気でいられますすか？

このようなタイミングで自分に本当に降りかかってくると、残り10年で巻き返せるか？とかもっと下がったらどうしよう？とか老後大丈夫か？と様々な思いが循環し、正気と冷静さを奪っていくはずです。

僕は冷静でいられるか、正直自身がありません・・・。

「悲観で買って歓喜で売る」という格言は言うは易く行うは難しなのです。

ITバブル崩壊後は10年以上低迷した

約20年前にはITバブル崩壊がありました。

このITバブル崩壊の恐ろしさはその期間の長さにあります。

底値になるまで約2年。そこから価格が戻るまで約7年。価格が戻ったと思ったら、1年もたたずリーマン・ショックが発生し、トータルで約13年と非常に長い期間、辛い時期が続いきました。

↓ITバブル崩壊の詳細についてはこちらをお読みください↓

https://tryinvestment.net/20181031know-about-it-bubble/

リーマン・ショックからのこの10年は米国株を中心に株価がものすごい右肩上がりで、ネット上にはその10年だけを切り取った楽観的な情報が大半を占めています。

ぼくもその情報を見て投資を始めた一人です。

しかし、10年そこそこのチャートみ見たくらいでは投資の本質は見えません。暴落が起きた時は、ここから10年以上はツラい思いをするかもしれないということを想定しておくことが重要なのです。

それでも売らなかった人が歓喜を得る

ここまでネガティブな話ばかりしていましたが、この悲劇を乗り越えた人たちには歓喜が待っています。

事実、米国株はここ10年で価格が2倍以上となっています。悲劇が起きた時に売却せず、我慢しながらも安価に買い付けていた口数がここで爆発するのです。

↓その実体験を記された記事がこちらです（外部サイト）↓

氷河期ブログ

リーマンショックで退場をせず投資を続けた結果、10年で資産4倍に

リーマンショックを経て資産4倍とありますが、これは投資スキルではなく、お金への接し方が重要だったというお話しです。

ここ最近は、相場がすっかり弱気になり、2018年に投資を始めた人は全て含み損というところまで価格が下がり、ネガティブになっている方も多いと思います。

もしかしたら今が暴落の入り口で、ここから10年以上、つらい思いをし続けるかもしれません。しかし、強靭な精神力と忍耐力でグッと耐え、将来、共に成功を勝ち取りましょう！

暴落時の心構え等、関連記事を貼っておきっますので、よかったらお読みください(^^)

https://tryinvestment.net/20190704risk-than-return/

https://tryinvestment.net/20200125us-stock-crash-casestudy/

https://tryinvestment.net/20191123couch-potato-portfolio/

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eMAXIS Slim米国株式（S&P500）ってどれくらい儲かるの？

つみたてNISAやiDeCo、通常の投資信託などで最もおすすめできる金融商品の一つである

圧倒的な実績と低い手数料で非常に魅力的で、現在人気急上昇中のインデックスファンドであり、僕も自分のポートフォリオに組み込んで運用しています。

このページを見てくださっているあなたはeMAXIS Slim米国株式（S&P500）が長期でどれくらいのリターンをもたらしてくれるのか気になっていることでしょう。

しかしeMAXIS Slim米国株式（S&P500）は設定された2018年7月とまだ2年程度しか経過していないため、実際の長期リターンは分かりません。

今回はそんなeMAXIS Slim米国株式（S&P500）の長期利回りをシミュレーションしてみました。

他のサイトではチャート比較ばかりですが、当サイトでは実際に積み立てをした場合のリターンとリスクを算出します。

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）に投資を検討している方は是非ご覧ください(^^)

先に結論を言いますと、シミュレーションした結果、過去10年の利回りは12.3％と驚愕の数値をたたき出しています。

自分の資産が毎年12.3％で増える想像をしてみてください。

もうウハウハですよね！

しかし、人生そんなに甘くない！

S&P500の過去の実績からしてeMAXIS Slim米国株式（S&P500）の期待値が高いことは確かですが、リスクもありますのでそこも併せてご紹介します。

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）に投資する前に知っておきたい為替リスク

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）は米国株式への投資なので為替の影響を受けます。

ブログなどでよく見るS&P500のチャートはドル建てのものが多く、実際に円建てに換算した時は、下のグラフのようにドル建てとは異なる値動きをしていて、この値動きの差を為替リスクと言います。

こちらは過去22年間のS&P500チャートをドル建て・円建てでの値動きを比較したものです。

円建てグラフが常にドル建ての下で推移してる・・。

この為替リスクが米国株投資に与える影響は大きく、ITバブル崩壊やリーマンショック級の歴史的大暴落に巻き込まれた場合、本国のアメリカ人以上に辛い思いをするんです。

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）は為替の影響を必ず受けるということは知っておきましょう。

↓為替の影響について詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200718convert-to-high-risk-high-return-part2/

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）の10年～30年の長期積立シミュレーション

まずは根拠となるシミュレーション条件を確認しておきましょう

↓リターン・リスク・シャープレシオについて詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-rimawari/

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-risk/

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-sharp-ratio/

10年リターンは驚愕の平均12.3％

こちらは仮想のeMAXIS Slim米国株式（S&P500）に毎月1万円積み立てた場合のリターンとリスクです。

この10年はS&P500にとってとても恵まれた年であり、年換算では10％を超える大きな暴落はありませんでした。

10年の平均リターンは驚愕の12.3％！

単純計算で6年で資産が倍になる計算です。

この直近10年は米国株の一人勝ちのターンで、現在米国株ブームとなっている一番の要因と言っていいでしょう。

米国株のリスクが分かる20年シミュレーション

爆伸び博益の10年シミュレーションでしたが、20年となるとガラッと印象が変わります。

20年の積立シミュレーションは10年の半分以下で、年平均リターンは5.6％です。

平均リターンが一気に半分以下になった(；ﾟДﾟ)

現在は圧倒的な成績で人気絶頂の米国株ですが、2000年～2010年は全く価格の伸びない暗黒時代でした。

この暗黒期間、10年以上積み立てても平均リターンは1％台です。

この暗黒期間が大きく足を引っ張り、10年と比べるとリターンは大きく減衰する結果となりました。

米国株だからと言って決して順風満帆ではないことは知っておきましょう。

↓米国株の暗黒時代について詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200530us-stocks-will-not-increase-in-10years/

為替の影響を大きく受けた30年シミュレーション

最後に超長期、30年の積立シミュレーションです。

30年eMAXIS Slim米国株式（S&P500）を積み立てた場合、平均リターン7.8%と非常に優秀な成績です。

ただ、積み立てチャートを見ると、そんなに甘くないことが現れています。

よく見てみると、最初の5年は一切資産が増えていません。

これは為替が大きな影響を与えていることが要因です。

別件で1985年からのS&P500チャート見てたんですが、円建てS&P500だと1985年から10年間まったく増えてない笑

調べてみたら、1985年ばプラザ合意で先進国がドル安で協調することを決めた年で、日本経済バブルと重なって凄まじい円高になったみたい。

ちょっと面白い発見でした♪ pic.twitter.com/pITfX6D6eQ

— ナザール＠暴落お兄さん (@investor_Nazal) April 16, 2020

30年前はプラザ合意によって凄まじく進んだ時期であり、米国株を始めドル建て資産は大きな影響を受けました。

さらに、その後に先ほど紹介した米国株暗黒時代に突入し、積立開始から18年後の2008年に元本割れを経験することとなります。

あなたはeMAXIS Slim米国株式（S&P500）に投資して、18年後に元本割れになるって想像できますか？

今の米国株からは想像もつきませんが、これは紛れもない事実です。

まとめ｜eMAXIS Slim米国株式（S&P500）は超優秀だけどリスクもある

ここまでご紹介した通り、S&P500はITバブル崩壊やリーマン・ショックなどの大暴落を含めても30年という超長期で年利回り7.8％と素晴らしい実績を残しています。

年平均利回り7.8％は20年続けると元本が3倍を超える凄まじいパフォーマンスです。

しかも米国株は全世界の株式時価総額の50％以上を占めており、これから10年・20年単位では大崩れする可能性は低いと思います。

これから投資を始める方はポートフォリオのメインとして積み立てることで、今後も長期で見ると期待値は高いと思っています。

ただ、米国株インデックスS&P500は10年低迷→10年爆伸びを繰り返してきた歴史があります。

そしてこの10年は爆伸びのターンでした。

期待値の高いeMAXIS Slim米国株式（S&P500）ですが、今後10年以上低迷する可能性があるということを知り、覚悟したうえで投資することが重要です。

今回はeMAXIS Slim米国株式（S&P500）のリターン（利回り）を中心にご紹介しましたが、ライバルである楽天VTIとの比較や心配な暴落時のシミュレーションなど様々な検証をしているので是非ご覧ください(^^)

↓S&P500の関連記事↓

https://tryinvestment.net/20181122vti-vs-sp500/

https://tryinvestment.net/20200904fees-and-distribution-included/

https://tryinvestment.net/20200125us-stock-crash-casestudy/

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