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つみたてNISAってお得なのは分かるけど手続きがめんどくさいなぁ・・・

そんな中々手を出せないあなたにアドバイスです。

今、つみたてNISAを検討しているあなた、始めるなら早ければ早い方がいいですよ！！

年をまたぎ、2021年から開始すると、投資できる非課税枠が40万円も減ってしまいます。

これは一大事だ！！

ということで、今回はつみたてNISAを始めるなら今年の内がお得な理由について約3分で解説します。

今からでもまだ全然間に合いますよ！

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投資可能額は毎年40万円ずつ減り続ける

つみたてNISAは例えると毎年1本の木を植えて育てていくイメージです。

木を植えてから20年間に得られる利益（果実など）は非課税。

20年後に終了する非課税枠は最初の年に植えた木だけで、残りの木は植えた年から20年経過するまで非課税期間が続きます。

なので20年目に植えた木（購入した投資信託）はその年から20年（開始から39年）非課税ということになります。

完全に終了するまで約40年もあるのね(*ﾟOﾟ)ﾉ
知らなかった・・・。

つみたてNISAは2042年で終わってしまう

つみたてNISAの全体像を図解にしてみました。

つみたてNISAは期限のある制度で、2018年から投資している人は最大1,000万円投資することができます。

ここで注意しなければならないのは、年をまたぐごとに投資枠である40万円が減っていくということです。

非課税投資枠は

上の表をもう少し拡大してみましょう。

つみたてNISAはその年の非課税投資枠の未使用分があっても、翌年以降に繰り越すことはできません。

そう、今年始めた方は去年始めた方より投資可能期間はすでに1年短いんです！

年をまたぎ2021年に始めると、さらに1年短くなります！

これが延長されても早く始めた方が良い理由なんです。

これは早く始めないともったいない！

まとめ｜なんとなく始めそびれているなら年内に始めてみては

これまで説明した通り、つみたてNISAは始める時期が遅くなればなるほど、投資できる期間と金額が減っていくため、できるだけ早く始めたほうが有利となります。

「ちょっとめんどくさいなぁ」とか「なんとなぁく」で始めそびれている方は、これをきっかけに2020年内に始めてみてはいかがでしょうか？

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ぼくは楽天証券でつみたてNISAを運用しています

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米国株インデックス投資って最強だよね！

ネットで「S&P500　利回り」なんて検索すると、切り取る期間によって違いはあれど、年平均リターンは7%や8％、本当に都合の良い部分を切り取って10%超え！という希望に満ちた数値が飛び回っています。

2020年2月はコロナウイルスの影響によって約10年ぶりの暴落となりましたが、その後グングン株価は回復したった半年で最高値を更新。

結果的に米国株インデックスの強さが際立つ半年となりました。

僕も米国株の未来は明るいと信じていて、インデックス投資で淡々と積み立てしています。

ところで、ネットで見たリターンを鵜呑みにして、こんなシミュレーションをしたことないですか？

利回り7.5%のS&P500に〇万円を〇年積み立てたら〇〇万円かぁ

将来どれくらい資産が増えるのかを調べるために簡易シミュレータはよく使いますよね。

しかし、

ちょっと待ったぁぁあ！

目安として考えるならこのシミュレーションが悪いとは思いませんが、ネットで踊っている高いリターンでそのまま計算すると、あなたの思いど通りにはならないので注意が必要です。

ということで、今回は米国株インデックス（S&P500）のチャートを使って、様々な要因によってあなたが思っている理想リターンがどんどん目減りしていく様子をご紹介したいと思います。

なんて意地の悪い企画なんだ。。

夢や希望が裏切られる前に、資産価値の変動には色々な要因が複雑に絡み合っていることを知っておきましょう。

でもネットに載っているS&P500やVTIのチャートは本物で7%以上の伸びは事実でしょ？
なんでその通りにならないの？

それは考慮されていない項目が多いからです。

先ほども言った通り、資産価値の変動には色々な要因が複雑に絡み合っています。

今回はその中でも

の4点がどのような影響を及ぼすのか見ていきましょう。

それではシミュレーション条件です。

インフレは資産を目減りさせる

こちらはネットでよく見る米国株インデックス（S&P500）のチャートです。

米国株インデックス（S&P500）の価格は1998年から22年で3倍以上に膨れ上がっています。
特に直近10年の伸びは凄まじく、米国株ブームの根源と言っても過言ではないでしょう。

しかし、これは実際に市場で取り引きされている価格に基づいた名目値で表されたグラフです。

これをMacroTrendsで入手した実質値（インフレなど物価変動を考慮した数値）に置き換えてみると・・。

えぇぇぇぇっ！

なんじゃこりゃ(；ﾟДﾟ)

一気にリターンが目減りしてしまいましたね。

ただし、これは米国でのインフレを考慮した数値です。

でも日本ってインフレしてないでしょ

米国のインフレ率を当てはめるなんて現実的じゃないでしょ！

出展：世界経済のネタ帳

確かに、日本は過去20年ではほとんどインフレしていません。

しかし、上記サイトのインフレ率を累計すると20年で約3％物価は上がっています。

出展：労働政策研究・研修機構

また、30年前は今の世界とは大きく異なり、初任給は3分の2程度、携帯もPCもほとんどの人が持っていません。
40年さかのぼると初任給は半分程度と、今では考えられない基準です。

たった20年を切り取った期間がインフレしていないだけであって、それ以前は大きく物価が上昇した時期がありました。

30年・40年単位の長期でみると、世の中は大きく変わり、今では考えられないことが必ず発生します。

現時点で日本がインフレしていく姿は想像できませんが、将来はだれにも分からないので日本であってもインフレは想定しておくべきだと思っています。

想像以上に大きい為替の影響

こちらは先ほどのインフレ調整後の米国株インデックス（S&P500）のチャートです。

インフレによって随分寂しいグラフになってしまいましたが、これはまだまだ序の口です。

え、まだあるの？

はい、まだまだあります。

ここまでに出てきたグラフは全てドル建てで為替の影響を考慮していません。

日本で生活している以上、積立資産の売却であろうと株式からの配当であろうと、必ず日本円に変換する必要があるわけですが、この変換係数である「日本円の価値」がとっても厄介なんですね。

これを為替リスクと呼びます。

この為替の影響を考慮したグラフがこちらです。

ま、マジですか・・。
円建てグラフが常にドル建ての下で推移してる

直近20年で見ると株価暴落後に円高になる傾向があり、円建てだと株価回復期にせず本国のチャートと比べると劣後して推移しています。

こちらは期間中のドルの最高・平均・最低価格と変動比を現したものです。

こう見ると±30％も変動してるのね(；ﾟДﾟ)

円相場が±30％変動するということは、資産の価値も±30％で変動するということを意味します。

ちなみに、リーマンショック時を切り取ってみると・・。

もし、リーマンショック時に つみたてNISAで大人気のeMAXIS Slim S&P500やSBI・VOOも当時存在していたら円建てグラフのようになってたかもしれません。

このように為替が資産に与える影響はすさまじく大きいのです。

↓為替が米国株に与える影響について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20191101yen-and-us-stock/

https://tryinvestment.net/20200718convert-to-high-risk-high-return-part2/

一括投資か積立投資かでリターンは異なる

こちらは先ほどのインフレ調整後の円建てS&P500のチャートです。

最初と随分形が変わってしまったね。
結果的にS&P500に20年投資すると資産が1.7倍に増えるってことだね

これは株価の伸びなので1.7倍になるのは一括投資した場合です。

一括投資ではなく積立投資だと資産推移はまた変わってきます。

こちらは一括投資・積立投資した場合のそれぞれの資産額推移です。

米国経済は長期で見ると右肩上がりなので、基本的には最初に一括投資した方がハイリターンですが、今回のシミュレーションでは積立投資が上回りました。
※毎回積立投資が一括投資を上回るわけではないのでご注意ください。

このように、一括投資か積立投資かによってもリターンは変わってくるのです。

https://tryinvestment.net/20200829bulk-or-split/

資産は直線的には増えない

こちらはインフレ調整後の円建てS&P500に毎月1万円を積み立てた場合の資産額推移です。

1998年から1万円を22年積み立てると、元本264万円は1.87倍の493万円まで増加します。

今回のシミュレーションではS&P500の平均リターンは5.2％でした。

もうないよね？
平均5.2％でファイナルアンサー？

はい、ファイナルアンサーです。

だがしかし、

平均と実際の値動きは大きく異なります。

こちらは今回のシミュレーション結果に、同じリターンで定率増加するグラフを重ねがものです。

ご覧の通り、平均リターンは5.2％ですが、実際の値動きは殆どの期間で定率増加を下回っています。

特にグラフの前半1998年から2013年辺りまでは米国株が長期低迷した時期であり、この15年間は積み立てても資産は増えるどころか長期含み損を抱えます。

たった20年前に長期低迷したことは知っておきましょう。

↓詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200530us-stocks-will-not-increase-in-10years/

まとめ｜2019年の米国株が絶好調だったということは

現在、ネット上にあふれている夢いっぱいの情報をきっかけに米国株投資を始めた方・検討している方は多いと思ます。

ただし、みんなが大好きな米国株インデックス（S&P500やVTI）は、価格の変動に加えて様々な要因で目減りする可能性があり、毎年7％とか8％で直線的に増えていくわけではない。

この20年の間にも歴史的大暴落や、技術革新などによる暴騰など様々な出来事が発生しています。

それらの出来事にインフレ・為替などが複雑に絡み合い、結果的に平均5.2％のリターンです。

簡易シミュレータのように毎年7％とか8％ずつ増えると思い込むと理想と現実の差に心折られる可能性があるので注意しましょう。

米国株インデックスS&P500には他にも不安要素があります。

記事にまとめていますので、これを機にS&P500のネガティブな部分に振れてみてはいかがでしょうか。

https://tryinvestment.net/20200730the-negative-part-of-the-sp500/

資産運用を始めるならつみたてNISAがおすすめ

これから投資を始めるなら「つみたてNISA」がおすすめです。

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかるので、今回のシミュレーション結果からリターンはさらに目減りします。

しかし、このつみたてNISAなら利益にかかる税金が非課税となる超お得な制度なのです。

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投資に回すお金がない！

厚生労働省が発表した令和元年の大卒の平均初任給は21万円です。

日々の生活ややりたいことがある中、毎月大きな金額を投資に回すことはかなり難しいですよね。

そんな若い一般サラリーマンたちにアドバイスです。

たった10%じゃ大した資産にならないんじゃないの？

積立投資は入金力は大きければ大きいほど有利になります。

これは変わらない事実ですが、じゃあ少額投資は意味がないのか？というとそんなことはありません。

収入の10%を積み立てるだけでも立派な資産を形成できるんですよ。

ということで今回は、収入の10%を米国インデックスS&P500に投資し続けたら、どれくらいの資産を形成できるかシミュレーションしてみました。

繰り返しになりますが、収入の10%を積み立てるだけでも資産形成は十分可能です。

むしろ、若いうちはその時にしかできないことにお金を使うことは、老後の資産形成と同等に重要です。

先ずは収入の10%だけを資産形成用に確保し、残りは全力で「若い今」を満喫しましょう。

10%投資はバビロンの大富豪の教え

「収入の10%を投資セヨ」というのは私の持論ではなく、書籍「バビロンの大富豪」で勧められている資産運用方法です。

その名も「バビロン大富豪の黄金法則」

聞いただけでワクワクしてきませんか？

バビロンの大富豪の黄金法則とは、約3,000年前に世界で一番栄えていたといわれる大都市バビロンの大富豪アルカドが考案したお金を「貯める」「増やす」「守る」ための大原則のことを言います。（作り話です）

バビロンの王サルゴンはバビロンを世界で最も裕福な都市にしたいと考えていましたが、失業率が上昇し一部の人間に富を独占していることを憂いていました。（なんか現代と同じだな）

そこで王サルゴンはバビロン一の大富豪アルカドを王宮へ呼び出し「バビロンの民全員がお前のように裕福になる方法はないか」と尋ねます。

大富豪アルカドは「誰でも再現可能で実用的な方法がございます」と言いました。

その言葉に目を輝かせた王サルゴンはその実用的な方法を民たちへ指導するよう命じるのでした。

実用的な方法めっちゃ知りたい！

この中で①収入の10分の１を蓄える、③蓄えた資金は寝かさず運用するにフォーカスし、これを一般サラリーマンが実践したらどれくらいの資産形成ができるのかをシミュレーションしてみたいと思います。

ちなみに、書籍「バビロンの大富豪」は、古代バビロンの世界観の中で資産形成のイロハを学ぶことができ、発行から100年近く経ちますが多くの資産家が愛読する超ロングセラーな本です。

漫画版の「バビロンの大富豪の教え」は中田敦彦のYoutube大学でも紹介されています。

お金を「貯める」「増やす」「守る」に関しての大原則は3,000年前も現代も変わりないんですよ。

専門用語は一切出てこないのでとても読みやすく、これから資産運用を始めたい方、始めたいけど投資資金の確保に悩んでいる方にはオススメです(^^)

バビロンの大富豪 「繁栄と富と幸福」はいかにして築かれるのか

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とても読みやすい本ですが文字が苦手な方には漫画版もあります。

漫画 バビロン大富豪の教え 「お金」と「幸せ」を生み出す五つの黄金法則

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読む時間がないという方は本を聞くAudibleがオススメです。

Audibleの無料体験で[バビロンの大富]を読了。
慣れると思った以上に快適やね

誰でも再現可能な資産形成の原則をマスターできました！
物語調で面白かった(^^)

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— ナザール＠暴落お兄さん (@investor_Nazal) April 21, 2020

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ちなみに僕はAudibleの無料キャンペーンを使って通勤中に聞きました♪

シミュレーション条件

初任給21万・昇給1.5％の年収

イメージが付きやすいように、今回のシミュレーションの月収・年収を表にしました。

世の中には多種多様な職業があるので、これが多いか少ないかは人それぞれですが、ご自身の収入と比較しながらシミュレーション結果を楽しんでいただけると幸いです。

今回は実質値を使用しインフレを考慮してみた

今回はシミュレーション期間が40年と長いので、インフレを考慮した実質値で計算してみました。（ただし米国の数値です）

日本ってインフレしてないんじゃないの？

出展：労働政策研究・研修機構

たしかにこの20年は悲しいことに初任給にほとんど変化はありませんが、今回シミュレーションのスタートである1978年の初任給は現在の約半分です。

さすがにこの差は無視できないので、今回は米国のインフレを考慮したものですが実測値を使用しています。

今回は為替を考慮しない

別件で1985年からのS&P500チャート見てたんですが、円建てS&P500だと1985年から10年間まったく増えてない笑

調べてみたら、1985年ばプラザ合意で先進国がドル安で協調することを決めた年で、日本経済バブルと重なって凄まじい円高になったみたい。

ちょっと面白い発見でした♪ pic.twitter.com/pITfX6D6eQ

— ナザール＠暴落お兄さん (@investor_Nazal) April 16, 2020

1971年までドル円レートは360円の固定相場でした。

1ドル360円で固定って今じゃ考えられないね(；ﾟДﾟ)

そこから1985年のプラザ合意などを経て凄まじく円高が進んだため、為替を考慮すると逆に結果が歪むと思ったので、今回のシミュレーションは為替の影響を考慮していません。

↓為替の影響について詳しくはこちら↓

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いい訳になりますがバックテストはいくら厳密に行っても未来の結果を保証するものではありません。

タイトルは「お金持ちになる方法」と煽ってますが、今回の趣旨はバビロン大富豪が考案した黄金法則の有効性なので、シミュレーション結果はイメージとして楽しんでください(^^)

月収の1割を60歳までS&P500に投資したら

収入の10%でも5,000万円も作れるのね！(；ﾟДﾟ)

元本が4.3倍に増えているので資産運用としては大成功と言えますね！

28歳あたりから一度も元本割れしていないので、米国インデックスの強さがよく分かります。

頑張って65歳まで続けたら

60歳から再雇用でもう5年頑張った場合をシミュレーション。

※60歳～65歳の月収は59歳時の2/3で計算しています。

8,000万円ーー！

億が見えてきた(；ﾟДﾟ)

惜しくも億万長者に届きませんでしたが、晩年の米国株黄金期の恩恵で資産額は約6倍、含み益7,000万円という驚愕の成績です。

月収の20％で億万長者に届く

「投資は入金力」

頑張って月収の20％を投資すると、なんと億万長者に届きます！

65歳まで頑張るのであれば13％で億万長者に届きます。

どうですか？

収入の10%でも十分に資産形成は可能ですし、もう少し頑張れば億万長者になれる可能性だってあるんです。

収入の10%なら実現性も高いよね！

ゴール直前で暴落に巻き込まれたら

ここまでのシミュレーションってコロナショックを含んでないよね？

てか、最後の最後に暴落したらどうなるの？

そう、ここまでのグラフはコロナショック前、米国株黄金期で終了する都合の良いグラフでした。

グラフを4ヵ月ずらして、コロナショックを入れてみると・・・

8,330万円の資産はあっという間に1,850万円も減り6,480万円になってしまいます。

たった4ヶ月ズレるだけで、こんなに成績が変わるのね(；ﾟДﾟ)

ちなみに、現在はコロナショックの真っ最中で、今後どうなっていくかはまだ分かりません。

ということで、リーマンショックの底値で区切り、前後を入れ替えてみることしました。

こうすると、資産運用の最初に黄金期を迎え、終盤でITバブル崩壊・リーマンショックを迎えるという辛いチャートの出来上がりです。

その結果がこちら

ITバブルのピーク・リーマンショックの直前の2度ほど資産額9,000万円を超えますが、大暴落により65歳時点の資産額は4,660万円程という結果となりました。

やっぱり運用期間終盤の暴落は恐ろしいな。。

確かに終盤の暴落は資産額を半減させていますが、それでも資産額は元本の2倍以上の4,660万円で含み損を抱える期間もほとんどありません。

月収の1割でも、長期間、世界経済（今回は米国経済）の成長に資産をさらすことで十分な資産形成ができる可能性は高いと思われます。

老後に大暴落に巻き込まれた場合のシミュレーションとその対処方法ついては、こちらの記事に詳しくまとめてあります。

↓↓↓↓

https://tryinvestment.net/20191228case-study-crash-at-65/

まとめ｜月収の1割を投資し続けるだけでも大きな資産となるが、億万長者になるには努力が必要

いかがだったでしょうか。

今回はバビロンの大富豪の黄金法則を使って一般サラリーマンが米国株インデックス投資で億万長者になれるのかシミュレーションしてみました。

今回の条件では億万長者な難しかったですが、月収の10％を投資するという現実的な方法でも十分に資産形成が可能であることが分かったと思います。

今回はボーナスには手を付けていませんので、やりくりによっては資産形成を行いながら子供の学費の調達することができるでしょう。

もちろん、より多くの金額を投資に回して億万長者を目指すのも良しです。

大事なのは、例え少額でも貯蓄に回し、そのお金に働いてもらうこと。

そしてそれを行動に移し、目標達成に向け継続することです。

特に、今回のように新卒で社会に出たばかりの方は、たくさんの時間が残っているので、億万長者も十分狙えますし、夢と希望でいっぱいです。

資産運用に興味をもったのであれば、今からコツコツ始めてみませんか？

投資資金の捻出に悩んでいる人はバビロンの大富豪を読んでみよう

資産運用始めたいけど、余裕がなくて今の生活で精いっぱい！

という方には、冒頭で紹介した書籍「バビロンの大富豪」がオススメです。

バビロンの大富豪アルカドが考案したお金を「貯める」「増やす」「守る」方法が分かりやすく書かれています。

3,000年前の話なので、投資手法は現代に当てはまりませんが、資産運用を行う上でのマインドを楽しく学ぶことができます。

物語調なので読みやすく、単純に話としても面白い本でしたので是非♪

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投資に回すお金がない！

厚生労働省が発表した令和元年の大卒の平均初任給は21万円です。

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これは変わらない事実ですが、じゃあ少額投資は意味がないのか？というとそんなことはありません。

収入の10%を積み立てるだけでも立派な資産を形成できるんですよ。

ということで今回は、収入の10%を米国インデックスS&P500に投資し続けたら、どれくらいの資産を形成できるかシミュレーションしてみました。

繰り返しになりますが、収入の10%を積み立てるだけでも資産形成は十分可能です。

むしろ、若いうちはその時にしかできないことにお金を使うことは、老後の資産形成と同等に重要です。

先ずは収入の10%だけを資産形成用に確保し、残りは全力で「若い今」を満喫しましょう。

10%投資はバビロンの大富豪の教え

「収入の10%を投資セヨ」というのは私の持論ではなく、書籍「バビロンの大富豪」で勧められている資産運用方法です。

その名も「バビロン大富豪の黄金法則」

聞いただけでワクワクしてきませんか？

バビロンの大富豪の黄金法則とは、約3,000年前に世界で一番栄えていたといわれる大都市バビロンの大富豪アルカドが考案したお金を「貯める」「増やす」「守る」ための大原則のことを言います。（作り話です）

バビロンの王サルゴンはバビロンを世界で最も裕福な都市にしたいと考えていましたが、失業率が上昇し一部の人間に富を独占していることを憂いていました。（なんか現代と同じだな）

そこで王サルゴンはバビロン一の大富豪アルカドを王宮へ呼び出し「バビロンの民全員がお前のように裕福になる方法はないか」と尋ねます。

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シミュレーション条件

初任給21万・昇給1.5％の年収

イメージが付きやすいように、今回のシミュレーションの月収・年収を表にしました。

世の中には多種多様な職業があるので、これが多いか少ないかは人それぞれですが、ご自身の収入と比較しながらシミュレーション結果を楽しんでいただけると幸いです。

今回は実質値を使用しインフレを考慮してみた

今回はシミュレーション期間が40年と長いので、インフレを考慮した実質値で計算してみました。（ただし米国の数値です）

日本ってインフレしてないんじゃないの？

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今回は為替を考慮しない

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— ナザール＠暴落お兄さん (@investor_Nazal) April 16, 2020

1971年までドル円レートは360円の固定相場でした。

1ドル360円で固定って今じゃ考えられないね(；ﾟДﾟ)

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月収の1割を60歳までS&P500に投資したら

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8,000万円ーー！

億が見えてきた(；ﾟДﾟ)

惜しくも億万長者に届きませんでしたが、晩年の米国株黄金期の恩恵で資産額は約6倍、含み益7,000万円という驚愕の成績です。

月収の20％で億万長者に届く

「投資は入金力」

頑張って月収の20％を投資すると、なんと億万長者に届きます！

65歳まで頑張るのであれば13％で億万長者に届きます。

どうですか？

収入の10%でも十分に資産形成は可能ですし、もう少し頑張れば億万長者になれる可能性だってあるんです。

収入の10%なら実現性も高いよね！

ゴール直前で暴落に巻き込まれたら

ここまでのシミュレーションってコロナショックを含んでないよね？

てか、最後の最後に暴落したらどうなるの？

そう、ここまでのグラフはコロナショック前、米国株黄金期で終了する都合の良いグラフでした。

グラフを4ヵ月ずらして、コロナショックを入れてみると・・・

8,330万円の資産はあっという間に1,850万円も減り6,480万円になってしまいます。

たった4ヶ月ズレるだけで、こんなに成績が変わるのね(；ﾟДﾟ)

ちなみに、現在はコロナショックの真っ最中で、今後どうなっていくかはまだ分かりません。

ということで、リーマンショックの底値で区切り、前後を入れ替えてみることしました。

こうすると、資産運用の最初に黄金期を迎え、終盤でITバブル崩壊・リーマンショックを迎えるという辛いチャートの出来上がりです。

その結果がこちら

ITバブルのピーク・リーマンショックの直前の2度ほど資産額9,000万円を超えますが、大暴落により65歳時点の資産額は4,660万円程という結果となりました。

やっぱり運用期間終盤の暴落は恐ろしいな。。

確かに終盤の暴落は資産額を半減させていますが、それでも資産額は元本の2倍以上の4,660万円で含み損を抱える期間もほとんどありません。

月収の1割でも、長期間、世界経済（今回は米国経済）の成長に資産をさらすことで十分な資産形成ができる可能性は高いと思われます。

老後に大暴落に巻き込まれた場合のシミュレーションとその対処方法ついては、こちらの記事に詳しくまとめてあります。

↓↓↓↓

https://tryinvestment.net/20191228case-study-crash-at-65/

まとめ｜月収の1割を投資し続けるだけでも大きな資産となるが、億万長者になるには努力が必要

いかがだったでしょうか。

今回はバビロンの大富豪の黄金法則を使って一般サラリーマンが米国株インデックス投資で億万長者になれるのかシミュレーションしてみました。

今回の条件では億万長者な難しかったですが、月収の10％を投資するという現実的な方法でも十分に資産形成が可能であることが分かったと思います。

今回はボーナスには手を付けていませんので、やりくりによっては資産形成を行いながら子供の学費の調達することができるでしょう。

もちろん、より多くの金額を投資に回して億万長者を目指すのも良しです。

大事なのは、例え少額でも貯蓄に回し、そのお金に働いてもらうこと。

そしてそれを行動に移し、目標達成に向け継続することです。

特に、今回のように新卒で社会に出たばかりの方は、たくさんの時間が残っているので、億万長者も十分狙えますし、夢と希望でいっぱいです。

資産運用に興味をもったのであれば、今からコツコツ始めてみませんか？

投資資金の捻出に悩んでいる人はバビロンの大富豪を読んでみよう

資産運用始めたいけど、余裕がなくて今の生活で精いっぱい！

という方には、冒頭で紹介した書籍「バビロンの大富豪」がオススメです。

バビロンの大富豪アルカドが考案したお金を「貯める」「増やす」「守る」方法が分かりやすく書かれています。

3,000年前の話なので、投資手法は現代に当てはまりませんが、資産運用を行う上でのマインドを楽しく学ぶことができます。

物語調なので読みやすく、単純に話としても面白い本でしたので是非♪

バビロンの大富豪 「繁栄と富と幸福」はいかにして築かれるのか

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とても読みやすい本ですが文字が苦手な方には漫画版もあります。

漫画 バビロン大富豪の教え 「お金」と「幸せ」を生み出す五つの黄金法則

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つみたてNISAが5年延長がされることになり、2023年までに始めると誰でも20年の非課税期間の恩恵を受けられることが決まりました。

これで焦らなくても20年の非課税恩恵を受けられるね♪

だがしかし

今、つみたてNISAを検討しているあなた、始めるなら今年の内に始めることをオススメします！！

なぜなら、年をまたぎ2022年から開始すると投資可能額が40万円も減ってしまうからです。

単純計算で年利回り5%なら投資額が40万円減ることで20年後の利益 約66万円を逃すことになります。

これは一大事だ！

ということで、今回は改正されるつみたてNISAの概要と非課税期間について確認し、今年の内に始めた方がいい理由についてご紹介します。

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つみたてNISAの非課税期間は投資した年から20年

つみたてNISAは例えると毎年1本ずつ木を植えて育てるイメージです(^^)

木を植えてから20年間に得られる利益（果実など）は非課税です。

そして、勘違いされている方が多いですが、非課税期間は投資開始から20年ではなく、積み立てた年から20年なんです。

ちょっと何言ってるかわからない

上の図解で言うと、20年後に終了する非課税枠は最初の年に植えた木だけで、残りの木は植えた年から20年経過するまで非課税期間が続きます。

木は最大20本まで植えることができ、20本目の木の非課税期間が終了するのは、つみたてNISAを開始した年から39年後となります。

へぇ～、20年で終わりかと思ってたけど、トータル約40年もあるんだね（改正前）

つみたてNISAの期間延長の概要

今回の期間延長について「変わる部分」と「変わらない部分」を押さえておきましょう。

期間延長は非課税期間ではなく投資可能期間

出展：金融庁

今回の期間延長されるのは非課税期間ではなく、投資可能期間の方です。

「購入した年から20年」の非課税期間は以前と変わらないので要注意です。

先ほどの木の例えだとこんな感じです。

これまで2037年までしか木を植えられませんでしたが、新制度では2042年まで追加で5本の木を植えることができるようになります。

ただし、20年経った木は課税口座に自動で移されるので、同時に植えられる木は20本までとなります。（現行と変わらない）

投資可能額は毎年40万円ずつ減り続ける

つみたてNISAの全体像を図解にしてみました。

つみたてNISAは期限のある制度で、今回の改正で運用できる金額は最大800万円から200万円増加し最大1,000万円となりました。

ただし、最大である1,000万円の投資が可能なのは2018年に始めた方だけとなります。
残念ながら、これからつみたてNISAを始める人は1,000万円も投資できません。

2042年で終わってしまう

今回の延長で投資可能期間は2018年～2042年となりました。

延長期間は5年なので、再延長されない限り2042年以降はつみたてNISAに投資することができません。

さらに、注意しなければならないのは、年をまたぐごとに投資枠である40万円が減っていくということです。

そう、今年始めた方は去年始めた方より投資可能期間はすでに1年短いんです！

年をまたぎ2021年に始めると、さらに1年短くなります！

これが延長されても早く始めた方が良い理由なんです。

これは早く始めないともったいない！

可能ならば毎年満額を積み立てたい

非課税投資枠は

となっているので、枠を余らせてしまうと残りは放棄することになってしまいます。

投資に回せる金額は人それぞれですが、なるべく満額を積み立てた方がお得です。

また、つみたてNISA以外に投資しているため満額投資ができないのであれば、そちらを減らしてでもつみたてNISAに移した方が良いと考えています。

それくらい利益にかかる税金20.315％が非課税になるというのは大きい。

初年の40万円は20年後の106万円

完全な皮算用ですが、40万円を年利回り5%で運用すると、20年後には2.65倍の106万円にまで膨れ上がり、運用利益は66万円にもなります。

開始が1年遅れるだけでこれだけ大きな利益を逃してしまうかもしれないのです。

つみたてNISAは非課税枠は年ごとに区切られるので、年内（12月31日）までに40万円の限度額を使い切りましょう。

まとめ｜非課税期間と投資可能期間の2種類がある

今回は勘違いされている方が意外と多い「つみたてNISA」の非課税期間と投資可能期間についてと、早く始めた方が良い理由について紹介しました。

つみたてNISAは通常、投資で得た利益には約20％かかる税金がが非課税となる超お得な制度です。

有限である非課税期間と投資可能期間を無駄にしないためにも、資金に余裕があるなら早く始めた方が有利です。

非課税はお得だし、早く始めた方が有利なのは分かったけど、20年後の暴落が怖くて踏み出せない。。

という方も多いと思いますので、つみたてNISAの出口戦略や暴落シミュレーション関連の記事をご紹介します。

https://tryinvestment.net/20181127tsumitatenisa-20years-later/

https://tryinvestment.net/20200201tsumitatenisa-20years-later-part2/

https://tryinvestment.net/20200111tsumitatenisa-risk-ranking/

資産運用を始めるならつみたてNISAがおすすめ

今回紹介した「つみたてNISA」は投資で得た利益には約20％の税金が非課税となる超お得な国の制度です。

僕は還元率が高く、楽天ポイント（普段の買い物ポイント）で投資ができる楽天証券でつみたてNISAを運用しています。

これから投資を考えている方はこれを機に つみたてNISAを始めてみてはいかがでしょうか。

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米国株めっちゃ儲かるやん！
これはやらねば損！！

2019年、絶好調だった米国株に魅せられて投資を始めた方も多いのではないでしょうか？

しかし、2020年2月、コロナショックによって株価は大きく下落しました。

うわー、めっちゃ下がった(；ﾟДﾟ)
え、これヤバくない？

と面食らっていませんか？

自分の大切な資産を運用するわけなので、自分の資産が減ってしまうことに恐怖を覚えることは当然の反応です。

そんなあなたにアドバイスです。

ということで、今回は初心者がインデックス投資で失敗しない秘訣をまとめてみました！

失敗しない為にまず必要なのは難しい専門知識ではなく、インデックス投資の特性を知ることなんですよ。

インデックス投資で失敗しない為に必要なことは、「投資の知識」や「相場を読む力」などの「知識と能力」ではありません。

誤解を恐れずいうと、失敗をしない為に最も必要なものは「気合と根性」や「忍耐力と精神力」などの「耐えく気持ち」です。

え？精神論？
なんか旧世代的だな・・・

と思うかもしれませんが、本当にその通りで一番大事なのは「耐える心」です。

それを踏まえまして、失敗しない秘訣は次の3つです。

それでは、これら3つの秘訣を具体的に解説していきます。

インデックス投資は必ず含み損を抱える投資方法である

投資初心者の方でよく失敗する理由の一つとして、高配当投資を含め長期コツコツのインデックス投資は含み損を抱えながら運用する投資方法であることを理解していないということがあります。

インデックス投資は株式などに投資するため、当たり前ですが価格変動があります。
価格変動があるということは、これも当たり前ですがプラスにもなればマイナスにもなるということです。

当たり前じゃん！

しかし、この当たり前のことですら理解していないというか、自分の身に降りかかることを想像できていない方がとても多いです。

自分の身に降りかかることを想像できていないため、目の前の相場に一喜一憂してしまい、ちょっと大きな変動に耐え切れずにスグ売却し失敗してしまうのです。

100万があっという間に90万になってしまった！
こんなのツラ過ぎ、もうやめたい・・・

最初は「当たり前」といいながら「もうやめたい」ってなる人がホントに多い・・・

これまで銀行預金しかしたことがなく、含み損を抱える経験がない方は、10%程度のマイナスでも心が折れてしまうことがあります。

しかし、インデックス投資ではこの程度の変動は日常茶飯事です。

故に、最初の数年は頻繁に含み損を抱えます。

今回のコロナショックも数字的にはまだ日常的な値動きの範囲内で、暴落ではなく急落ですよ。（現時点では）

シミュレーションと実際の値動きは全然違う

こちらは米国株式（S&P500）に毎月1万円積み立てた場合の資産推移と同じ利回りで定率増加する資産推移を比較したものです。

1998年から円建S&P500に定額積立すると年平均利回りは約6.5%ですが、実際の資産額は殆どの期間、定率増加を下回っていることが分かると思います。

資産はシミュレーションのように定率で増える訳ではないんです！

まずはインデックス投資が常時10%程度の変動をしていて、それが自分の身に降りかかる投資方法であるということを知っておきましょう。

インデックス投資はとてもお手軽に始められる投資方法ですが、ひたすら続けるには忍耐力と精神力が必要なんです。

↓インデックス投資の特徴について詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20190707difficult-to-continue/

このことを知っておくだけでも、安易に売却し損を抱えたまま失敗する可能性は低くなります。

どこまで耐えらるか？具体的な線引き方法

インデックス投資は含み損に耐えながら資産を増やす投資方法であると説明しました。

しかし、自分の大切な資産です。
言いうのは簡単ですが、実際に耐えるのは難しい。

頭でわかっていても、先ほどの例のように実際自分に降りかかると耐えられなくなることが想定されます。

なので、まずは自分がどこまでの含み損（価格変動）に耐えらのかを考えてみましょう。
このように価格変動への耐性のことをリスク許容度といいます。

含み損（価格変動）への耐性は人によって異なり千差万別です。
自分ならどこまで耐えられるのかの「自分のリスク許容度」を調べること失敗しないためのもう一つの秘訣です。

でもどうやって調べるの？

実は、投資しようとしている（投資している）金融商品（投資信託）がどれくらいのリターンがあって、どれくらい価格変動するのかは数値化することができるんです。

図のような「リターン5％・リスク10%」という投資信託があった場合、

ということになります。（１標準偏差の場合）

その数値を自分の資産に当てはめて増減を想像し、自分ならどこまで耐えられるのか線を引き、リスク許容度を測ってみましょう。

↓具体的なリスク許容度の測り方はこちら↓

https://tryinvestment.net/20190704risk-than-return/

↓投資信託のリターンとリスクの調べ方はこちら↓

https://tryinvestment.net/20190512learn-about-mutual-funds-in-10min/

インデックス投資で負ける人は暴落時に売却する（やめる）人

何度も言いますが、インデックス投資は含み損を抱えながら運用する投資方法です。
含み損には日々の価格変動によるものと暴落によるものがあります。

そして、長期間インデックス投資をしている限り、○○ショックといわれる大暴落には必ず出くわします。

これを回避することは不可能で、あなたが必死で積み立てた資産にもその牙は容赦なく襲い掛かり、大きく資産を減らすことでしょう。

大きく資産を減らすことで、かなりツラい時期が続きますが、ここで売却・撤退してはいけません。

暴落時に売却して投資を止めてしまうことが一番の悪手です。
辛くても何もなかったかのように、今まで通り淡々と積み立てを続けることが大切なのです。

そうはいっても、やっぱりツラいよ・・

と思う方はリスクの取り過ぎです。

どこまで耐えられるかの線引きが上手くいっていない証拠なので、もっとローリスクな銘柄への切り替えを検討しましょう。

世界経済が成長することが前提ですが、インデックス投資で負ける人は価格が下がった時に売却・撤退する人ということは売却しないで済む範囲で投資をしていれば負けないということです。

まとめ｜耐えられるリスク内で投資し、ひたすら耐える

最初にも言いましたが、インデックス投資を失敗しない秘訣には「投資の知識」や「相場を読む力」などの「知識と能力」はあまり必要ではなく、「忍耐力と精神力」などの「耐えく気持ち」の方が大切です。

これらを踏まえたうえで

インデックス投資って耐え忍ぶ投資方法なのね

インデックス投資は、将来成功するための修行のようなものです。

本質を知り、目先の損益に惑わされない強靭な精神力と忍耐力を身に付けましょう。

↓インデックス投資を始める手順について詳しく知りたい方はこちら↓

https://tryinvestment.net/20190831investment-in-mathematics/

資産運用を始めるならつみたてNISAがおすすめ

これから投資を始めるなら「つみたてNISA」がおすすめです。

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかるのですが、このつみたてNISAなら利益にかかる税金が非課税となる超お得な制度なのです。

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2020年2月、久々に相場が急落しましたね。

これから暴落に向かって行ったらどうしよう

と不安になっている方もいるのではないでしょうか？

真っ先に思い浮かぶ暴落対策として、ポートフォリオに債券を混ぜて資産全体の下落率を下げる方法が有名です。

ポートフォリオに債券を混ぜたらどれくらいリスクを緩和してくれるの？

長期運用で債券の比率は「100－年齢」なんてよく聞きますが、実際に債券を混ぜると暴落時にどれくらいクッションになってくれるのか気になりますよね。

リスクの緩和も気になるけど、混ぜることでリターンが下がっちゃうことも気になる・・

そして、頭ではわかっていても債券を混ぜることに躊躇するのは、資産に債券を含めることで期待リターンが少なくなってしまうことに嫌悪感を感じる方が多いからです。

なので今回は、日本国債券と先進国債券が暴落時に及ぼす影響と過去20年のリターンを債券比率ごとに調べてみました。

2020年2月、株価が急落し不安要素も増えてきましたが、現時点では暴落と言うレベルではありません。

リスクが気になる方は、今のうちに債券について検討してみてはいかがでしょうか。

今回は無料の資産で使える「myINDEX 資産配分ツール」を使用してシミュレーションを行いました。

どちらも暴落時のクッションとして機能しますが、それぞれ特性が異なり一長一短があることが分かりました。

それでは、それぞれを深堀していきましょう。

債券が暴落時にクッションになる理由

なんで債券を混ぜるとクッションになるの？

債券は普段の値動きの幅（リスク）が小さく、株式の値動きとの相関が低いので、大暴落が発生した際にクッションとなるんです。

普段の値動きの幅（リスク）が小さい

こちらは株式と債券の値動きの幅（リスク）を比べた表です。

見ると一目瞭然、債券の方がリスクが小さいことが分かると思います。

↓リスクについてよく分からない方はこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-risk/

先進国債券より日本国債券の方が株式への相関は低い

出展：myINDEX

こちらはそれぞれのアセットクラス（資産グループ）同士の相関を表したものです。

表を見ると、日本国債券は全ての株式に対し相関が低いですが、先進国債券は株式とある程度相関していることが分かります。

海外の債券は為替の影響を受けるため株式との相関が強めに出てしまいます。

乱暴な言い方になりますが、海外の債券は為替というフィルターを通すことでハイリスク・ハイリターンに変貌します。

為替によりリスクが上がるので、暴落時のクッションとして考えている方は注意が必要です。

↓債券と為替について詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20191126convert-to-high-risk-high-return/

債券比率別に暴落時の影響を調べてみた

お待たせしました。
債券のクッション能力を比較するシミュレーションのお時間です。

自分の資産にどれくらい債券を混ぜると、どれくらいクッションになるのか、どれくらいリターンに影響するのかを調査しました。

クッションとしては日本国債券の方が優秀

こちらはリーマンショックの期間中の累積リターンをグラフにしたものです。

株式比率100%だとリーマンショックで資産は半分に減りますが、債券の比率を増やしていくと損失が減っていくことが分かります。

そして暴落のクッションとして役目なら、より低リスクで株式との相関が低い日本国債券の方が優秀です。

日本国債券の場合は比率を10%増やすごとに損失が約10％減っていき、比率100％だとリーマンショックでも利益が出ます。

リーマンショックでも利益が出るというところが、日本国債券と株式との相関が低さを物語っていますね。

対する先進国債券はクッションとしての役割は見えますが、日本国債券と比べるとその効果は緩やかです。

先ほど少し触れましたが、外国の債券は為替の影響を受けるので株式との相関は日本国債券よりは強くなっています。

なので株式との相関によるクッション性能は

となります。

リターンへの影響は先進国債券の方が小さい

でも債券の比率を増やすとリターンは減っちゃうよね？

債券は株式よりローリスク・ローリターンなので理屈的には比率を増やすほどリターンは減っていきます。

こちらは「20年前に100万円投資していたら、今いくらになっているか」を日本国債券・先進国債券の比率別にグラフにしたものです。

クッションとして優秀な日本国債券ですが、債券の比率を増やしていくと過去20年のリターンは顕著に減っていきます。

対して、先進国債券は株式100％と比べてもリターンの減衰は10％以内に収まっています。

むしろ、過去20年の実績では先進国債券を10～30％混ぜた方がリターンが大きくなるという驚きの結果です。（円換算の場合）

直近20年では先進国債券は非常に優秀な投資先だったことが分かりますね。

なので過去20年のリターンで見ると

となりました。

数字を鵜呑みにせずバランスよく投資しよう

もう先進国債券のみに投資したら十分なんじゃない？

と感じている方も多いと思います。

出展：書籍「株式投資」改

しかし、過去20年では先進国債券は優秀な投資先ですが、シーゲル教授の書籍「株式投資」では30年保有すると株式が債券のリターンを上回る確率は100％で、リターンで株式に勝るものはないと書かれています。（グラフは米国内で投資した場合のものです）

過去20年の実績のみで判断するのではなく、総合的に考えてバランスよく投資しましょう。

まとめ｜リスク許容度に合わせて債券を混ぜよう

日本国債券・先進国債券ともに暴落時のクッションにはなりますが、それぞれ特性が異なり一長一短があります。

株式の価格変動は、あなたが思っているよりもずっと激しく、大暴落は想像以上に過酷です。

2020年2月、株価が急落し不安要素も増えてきましたが、現時点では暴落と言うレベルではありません。

今のうちにそれぞれの特徴を理解し、見栄を張ることなく自分リスク許容度に合った配分を考えましょう。

↓リスクと暴落に関する記事はこちら↓

https://tryinvestment.net/20190704risk-than-return/

https://tryinvestment.net/20191231diversified-investment/

https://tryinvestment.net/20191228case-study-crash-at-65/

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米国を除く先進国ってパッとしないよね。
投資する価値はあるの？

つみたてNISAなどの銘柄選びでS&P500やVTIなどの米国株式にするか、eMAXIS Slim先進国株式にするか迷っている方は多いと思います。

こちらは米国を除く先進国ETF（VEA）の約12年間のチャートです。

ご覧の通り、米国を除く先進国ETF（VEA）はいまだリーマンショック前の株価に戻っていません。
そして、2019年の米国株は絶好調で最高値を更新し続けていましたが、米国を除く先進国ETF（VEA）はほぼ横ばいでした。

これらのことから、米国以外の先進国への投資に対して懐疑的に感じている方が多いのも事実なんです。

ということで、今回は米国を除く先進国ETF（VEA）の過去チャートで積立シミュレーションを行い、米国を除く先進国株の実力を検証してみたいと思います。

今回のシミュレーションの結果、VEA（米国を除く先進国）は価格チャートはパッとしませんが、配当利回りが高く、再投資しながら積み立てると平均リターン4.5％と割とイイ感じで資産が育つことが分かりました。

と考えると、今のうちに安く買いながらコツコツ資産を増やしていくVEA（米国を除く先進国）は選択肢としてはアリなのではないかと思います。（僕は現在米国編重で投資してます）

VEA（米国除く先進国）ってどんな商品？

検証する前にVEAを知らないという方もいると思うので、簡単にご紹介しておきます。

どんな国が含まれているの？

出展：バンガード

こちらは日欧株（VEA）の国別保有配分です。

地域別にみると日本・英国・カナダの3国で半分を占めています。
アジア圏では韓国・香港も含まれていますね。

上位銘柄とセクター構成

出展：バンガード

日本のトヨタをはじめ、ネスレやサムスン、ユニリーバなど日本でも聞きなじみの多い企業が多いですね。

セクター別では金融が大きなウエイトを占めています。

米国を除く先進国が不要と言われる理由

現在絶好調の米国株とは対照的に株価が伸びていないため、米国を除く先進国はしばしば不要論が唱えられます。

僕も現在は先進国枠への投資は米国へ特化しています。

ここでは、米国を除く先進国への投資がなぜ不要なのか、その要因をご紹介したいと思います。

いまだにリーマンショック前の価格に戻っていない

こちらはVEAが設定されてから現在までのドル建て・円建てのチャートです。

冒頭でもご紹介した通り、株価はいまだリーマンショック前に戻っていません。

さらに円建てに変換すると、リーマンショック時はドル建てよりも深く下落し、回復も遅い（長く低迷している）ことが分かります。

大きな暴落の無かったこの10年間でリーマンショック時の価格に戻らないというのは寂しいものがありますね(;^_^A

米国株に劣後して推移している

こちらは円建てのS&P500（米国）とVEA（米国除く先進国）のチャート比較です。

既に色んなサイトで比較されていますが、 ご存知の通りVEA（米国除く先進国）は暴落時に米国株と同じだけ下落し、その後も米国株と同じように上下しますが常に劣後して変動しています。

この比較を見てVEA（米国除く先進国）に投資する人は少ないでしょう。

米国だけでええやん！と思う方は多いハズです(;^_^A

米国だけでええやんw https://t.co/Sp8gXGsL0K

— SPオヤジ@S&P500に投資してる人 (@SPoyaji) January 8, 2020

この10年はとにかくパッとしない

出展：ウェルスナビ公式

こちらはウェルスナビの取扱商品のリターンで過去10年のリターン「1位」と「最下位」をまとめたものです。

VEAはウェルスナビでも取り扱われており「日欧株」がVEAにあたります。

これまでのチャートを見ると大体察しは付きますが、この10年はパッとした成績を残せていません。

表をみるとリターン1位は毎年のように入れ替わりますが、VEAは最下位はあっても一度トップは一度も取れていませんね(;^_^A

毎月1万円積み立てると12年で1.6倍に増える

恒例の積立シミュレーションです。

チャートではパッとしないVEAに、毎月定期的に購入するとどれくらい資産が増えるのか計算してみました。

配当利回りが高いので資産は意外と増える

こちらがシミュレーション結果です。

VEA（米国除く先進国）は税引き前の配当利回りが3％もあるので、再投資していくと期間後半からジワジワ資産が増え、投資期間中の平均リターンは配当込みで4.5％という結果となりました。

最終的な株価は投資開始時期より2割以上低いのですが、リーマンショックからの長い低迷期に沢山買い込み、配当を再投資することで資産がしっかり増えるというのは積立投資の魅力ですよね！

全然パッとしないと思ってたのに、ちょっと見直したよ！

米国株だって低迷する可能性はある

ちょっとは見直したけど、やっぱりこのグラフを見ると米国株だけで十分じゃない？

と思うのは当然だと思います。

しかし、米国株も今のVEAと同じくらいパッとしない時期が10年以上続いたことがあるんですよ。

様々なブログで米国株チャートが取り上げられていますが、そのほとんどが現在から過去10年を切り取ったものなんです。

この過去10年っていうのが非常に都合が良く（ポジティブ）て使いやすいんですよね。

こちらはS&P500の約20年分のチャートです。

10年前はちょうどリーマン・ショックによる大暴落が起こり、その後数年で価格が戻り、そこからうなぎ上りに株価は上がっていくというポジティブなサクセスストーリーを作りやすいんです。

しかし、ITバブルあたりからチャートを切り取ると、右肩下がりの暗黒の10年が完成します。

これはたった20年前の出来事なんです。

今は絶好調で米国の衰退なんて想像が付きませんが、将来は何があるか分かりません。
次の暴落で再び長い暗黒時代に入る可能性も十分あるということは知っておきましょう。

↓米国株の低迷について詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20181031know-about-it-bubble/

まとめ｜再び成長期が来ると理想的な投資先になるかも

出展：書籍「株式投資の未来」

こちらは世界16か国の約100年年間の平均実質リターンです。

株価がパッとしないVEAですが、たかだか12年のみを切り取ってパッとしないと言っているにすぎません。

グラフをみるとVEAにも多く含まれるオーストラリア・カナダ・英国は100年単位で見ると米国と遜色ない実績を残しています。

先ほども説明しましたが、米国株の好調もいつまで続くか分かりません。

現在を「パッとしない＝低迷」と捉えるなら、株価が割安な今のうちにコツコツ積み立てながら高配当で資産を増やし、さらなる成長を待つという戦略も選択肢として考えてみてはいかがでしょうか。

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米国株インデックス投資って最強だよね！

ネットで「S&P500　利回り」なんて検索すると、切り取る期間によって違いはあれど、年平均リターンは7%や8％、本当に都合の良い部分を切り取って10%超え！という希望に満ちた数値が飛び回っています。

ネットで見たリターンを鵜呑みにして、こんなシミュレーションをしたことないですか？

利回り7.5%のS&P500に〇万円を〇年積み立てたら〇〇万円かぁ

将来どれくらい資産が増えるのかを調べるために簡易シミュレータはよく使いますよね。

しかし、

ちょっと待ったぁぁあ！

目安として考えるならこのシミュレーションが悪いとは思いませんが、ネットで踊っている高いリターンでそのまま計算すると、あなたの思いど通りにはならないので注意が必要です。

ということで、今回は米国株インデックス（S&P500）のチャートを使って、様々な要因によってあなたが思っている理想リターンがどんどん目減りしていく様子をご紹介したいと思います。

なんて意地の悪い企画なんだ。。

夢や希望が裏切られる前に、資産価値の変動には色々な要因が複雑に絡み合っていることを知っておきましょう。

でもネットに載っているS&P500やVTIのチャートは本物で7%以上の伸びは事実でしょ？
なんでその通りにならないの？

それは考慮されていない項目が多いからです。

先ほども言った通り、資産価値の変動には色々な要因が複雑に絡み合っています。

今回はその中でも

の4点がどのような影響を及ぼすのか見ていきましょう。

それではシミュレーション条件です。

インフレは資産を目減りさせる

こちらはネットでよく見る米国株インデックス（S&P500）のチャートです。

米国株インデックス（S&P500）の価格は1998年から22年で3倍以上に膨れ上がっています。
特に直近10年の伸びは凄まじく、米国株ブームの根源と言っても過言ではないでしょう。

しかし、これは実際に市場で取り引きされている価格に基づいた名目値で表されたグラフです。

これをMacroTrendsで入手した実質値（インフレなど物価変動を考慮した数値）に置き換えてみると・・。

えぇぇぇぇっ！

なんじゃこりゃ(；ﾟДﾟ)

一気にリターンが目減りしてしまいましたね。

ただし、これは米国でのインフレを考慮した数値です。

でも日本ってインフレしてないでしょ

米国のインフレ率を当てはめるなんて現実的じゃないでしょ！

出展：世界経済のネタ帳

確かに、日本は過去20年ではほとんどインフレしていません。

上記サイトのインフレ率を累計すると物価は20年で約2％でした。

20年で2%ってインフレしていないに等しいな(;^_^A

出展：労働政策研究・研修機構

しかし、もう10年遡った30年前は今の日本とは大きく異なり、初任給は3分の2程度、携帯もPCもほとんどの人が持っていません。

40年遡ると初任給は半分程度と、今では考えられない基準です。

たった20年を切り取った期間がインフレしていないだけであって、それ以前は大きく物価が上昇した時期がありました。

30年・40年単位の長期でみると、世の中は大きく変わり、今では考えられないことが必ず発生します。

現時点で日本がインフレしていく姿は想像できませんが、将来はだれにも分からないので日本であってもインフレは想定しておくべきだと思っています。

インフレについては別記事で深く検証してみました。

日本のインフレ率でも計算しているので是非ご確認ください(^^)

https://tryinvestment.net/20201121inflation-simulation-of-the-sp500/

想像以上に大きい為替の影響

こちらは先ほどのインフレ調整後の米国株インデックス（S&P500）のチャートです。

インフレによって随分寂しいグラフになってしまいましたが、これはまだまだ序の口です。

え、まだあるの？

はい、まだまだあります。

ここまでに出てきたグラフは全てドル建てで為替の影響を考慮していません。

日本で生活している以上、積立資産の売却であろうと株式からの配当であろうと、必ず日本円に変換する必要があるわけですが、この変換係数である「日本円の価値」がとっても厄介なんですね。

これを為替リスクと呼びます。

この為替の影響を考慮したグラフがこちらです。

ま、マジですか・・。
円建てグラフが常にドル建ての下で推移してる

直近20年で見ると株価暴落後に円高になる傾向があり、円建てだと株価回復期にせず本国のチャートと比べると劣後して推移しています。

こちらは期間中のドルの最高・平均・最低価格と変動比を現したものです。

こう見ると±30％も変動してるのね(；ﾟДﾟ)

円相場が±30％変動するということは、資産の価値も±30％で変動するということを意味します。

ちなみに、リーマンショック時を切り取ってみると・・。

もし、リーマンショック時に つみたてNISAで大人気のeMAXIS Slim S&P500やSBI・VOOも当時存在していたら円建てグラフのようになってたかもしれません。

このように為替が資産に与える影響はすさまじく大きいのです。

↓為替が米国株に与える影響について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20191101yen-and-us-stock/

https://tryinvestment.net/20200718convert-to-high-risk-high-return-part2/

一括投資か積立投資かでリターンは異なる

こちらは先ほどのインフレ調整後の円建てS&P500のチャートです。

最初と随分形が変わってしまったね。
結果的にS&P500に20年投資すると資産が1.7倍に増えるってことだね

これは株価の伸びなので1.7倍になるのは一括投資した場合です。

一括投資ではなく積立投資だと資産推移はまた変わってきます。

こちらは一括投資・積立投資した場合のそれぞれの資産額推移です。

米国経済は長期で見ると右肩上がりなので、基本的には最初に一括投資した方がハイリターンですが、今回のシミュレーションでは積立投資が上回りました。
※毎回積立投資が一括投資を上回るわけではないのでご注意ください。

このように、一括投資か積立投資かによってもリターンは変わってくるのです。

https://tryinvestment.net/20200829bulk-or-split/

資産は直線的には増えない

こちらはインフレ調整後の円建てS&P500に毎月1万円を積み立てた場合の資産額推移です。

1998年から1万円を22年積み立てると、元本264万円は1.87倍の493万円まで増加します。

今回のシミュレーションではS&P500の平均リターンは5.2％でした。

もうないよね？
平均5.2％でファイナルアンサー？

はい、ファイナルアンサーです。

だがしかし、

平均と実際の値動きは大きく異なります。

こちらは今回のシミュレーション結果に、同じリターンで定率増加するグラフを重ねがものです。

ご覧の通り、平均リターンは5.2％ですが、実際の値動きは殆どの期間で定率増加を下回っています。

特にグラフの前半1998年から2013年辺りまでは米国株が長期低迷した時期であり、この15年間は積み立てても資産は増えるどころか長期含み損を抱えます。

たった20年前に長期低迷したことは知っておきましょう。

↓詳しくはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200530us-stocks-will-not-increase-in-10years/

まとめ｜2019年の米国株が絶好調だったということは

現在、ネット上にあふれている夢いっぱいの情報をきっかけに米国株投資を始めた方・検討している方は多いと思ます。

ただし、みんなが大好きな米国株インデックス（S&P500やVTI）は、価格の変動に加えて様々な要因で目減りする可能性があり、毎年7％とか8％で直線的に増えていくわけではない。

この20年の間にも歴史的大暴落や、技術革新などによる暴騰など様々な出来事が発生しています。

それらの出来事にインフレ・為替などが複雑に絡み合い、結果的に平均5.2％のリターンです。

簡易シミュレータのように毎年7％とか8％ずつ増えると思い込むと理想と現実の差に心折られる可能性があるので注意しましょう。

米国株インデックスS&P500には他にも不安要素があります。

記事にまとめていますので、これを機にS&P500のネガティブな部分に振れてみてはいかがでしょうか。

https://tryinvestment.net/20200730the-negative-part-of-the-sp500/

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最近のネタ、暴落とか暴落とか暴落ばっかり！
もっと夢のある話はないの！？

あるよ！（HERO風）

ご存知の通り、この10年は米国株の黄金期となっていますよね。
もし、この黄金期が引退した65歳時点で到来したらどうなるか気になりませんか？

これは超ワクワクする♪

ということで、今回は65歳から資産を切り崩すタイミングで米国株の黄金期が到来したらどうなるのかシミュレーションしてみました。

説明不要かもしれませんが、米国株この10年間で3倍以上値が上がっています。

10年前に投資して放ったらかしにしておくだけで資産が3倍になるという夢のような時間でした。

僕のつみたてNISA（米国株）も2年運用した2019年末時点で＋16.99％と絶好調です。

現在は空前の米国株ブームとなっていますが、直近10年のチャートが大きな要因となっていると言っても過言ではないでしょう。

今回のシミュレーションでもかなり楽観的な結果になっており、老後のお金の心配はほぼなくなる結果となっています。

ただし、今回の結果はあくまで最大値だと思ってください。

タイミングによっては子供の進学前や引退直前に含み損を抱えたり、リスク管理を怠ると人生を狂わせる可能性もありますので、結果を鵜呑みにしないようにお願いします。

↓米国株暴落シミュレーションはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200125us-stock-crash-casestudy/

それでは、シミュレーションの前に条件の確認です。

それでは、いってみよう！！

フルインベストなら65歳からでも億れる！

こちらはリーマンショック底値から2019年9月までのチャートを当てはめたグラフです。

フルインベストは1億超えてる(；ﾟДﾟ)

65歳からリスクを負ってフルインベストは考えにくいですが、計算上は65歳からでも億り人になることができます。

現金比率70％でも10年で1,720万円も資産が増え、切り崩しながらも4,700万円を突破します。

運用せずに切り崩した場合は1,070万円も減少した1,930万円なので歴然の差ですね。

黄金期が終了し暗黒時代になったら

こちらは黄金期の後に、ITバブル崩壊～リーマンショックのチャートをつなぎ合わせてシミュレーションしたグラフです。

黄金期ネタなのにワザワザ暴落させてしまうのは僕の性ですね(笑)

しかし、黄金期は永遠に続くわけではありません。
長期間運用していれば、たとえ老後だろうと大暴落はやってきます。

せっかくなので最高の後に最悪が来ることも想定しておきましょう。

さて、グラフを見てみますと、悲観的な結果になると思いきや黄金期の威力は凄まじく、ITバブル崩壊・リーマンショックに巻き込まれても90歳時点では資産が大きく伸びています。

90歳まで生きているかは置いておいて、気になるのは一番資産が減少するリーマンショックですが、現金比率70％でも2,000万円を切ることはありませんでした。

運用しない場合は90歳で約500万円です。
ぶっちゃけこれでも十分ですが、運用することで子供や孫にも大きな資産を残してあげられますね。

黄金期が来たらどれくらい贅沢できる？

こんなに資産が増えたんだから贅沢しようぜ！

人間は欲望の塊です。
少なくとも僕は欲望の塊です(笑)

大きな資産があるならば余裕のある生活をしたいと思うのは当然のことでしょう。

お金があれば、美味しいものを食べたり、孫たちと旅行に行ったりしたいですよね。

ということで、先ほどの黄金期→暗黒時代のチャートを使用してどれくらい贅沢ができるかをシミュレーションしてみました。

ちょっと極端ですが、資産が十分に太る黄金期の頂点から生活水準を上げるという設定です。

毎月の生活費を月5万円増やすと

これくらいじゃビクともしませんね(;^_^A

リーマンショックでは資産が大きく減るものの、生活費を5万円増やしたとしても最終的には全てのパターンで65歳時の3,000万円を超えています。

さらに毎年50万円で旅行に行くと

お金持ちの爺さんなら、毎年孫たちと旅行に行きたいですよね。
生活費5万円を増やし、さらに年1回50万円の旅行を想定してみました。

年50万円という数値はさすがに重く、現金比率70％だと1,700万円まで資産は減少します。

しかし、これだけ贅沢をしても運用しない場合を下回ることは一度もなく、子孫に1,000万円を超える資産を残せる結果となりました。

まとめ｜あくまでも最高値として捉えてね

初めて楽観的なシミュレーションだったね

何度も言いますが、今回のシミュレーション結果は最大値として、「運が良ければこうなる可能性もあるよ！」くらいで捉えてください。

結果を鵜呑みにしてリスクを負った運用をすると人生が狂う可能性があるのでご注意ください。

しかし、これは実際に起きていることであり、10年前から3,000万円をフルインベストで運用していれば億り人になれたのも事実です。

そう考えると、資産運用は夢がありますよね！

これまで様々なシミュレーションをしてきましたが、老後までに3,000万円作ることができると、わりと将来を楽観的に考えられるようになってきます。

まずは、コツコツ積み立てて将来に向けてしっかりとした資産を形成しましょう。

https://tryinvestment.net/20191129case-study-crash-at-45/

https://tryinvestment.net/20191228case-study-crash-at-65/

資産運用を始めるならつみたてNISAがおすすめ

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