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最近のネタ、暴落とか暴落とか暴落ばっかり！
もっと夢のある話はないの！？

あるよ！（HERO風）

ご存知の通り、この10年は米国株の黄金期となっていますよね。
もし、この黄金期が引退した65歳時点で到来したらどうなるか気になりませんか？

これは超ワクワクする♪

ということで、今回は65歳から資産を切り崩すタイミングで米国株の黄金期が到来したらどうなるのかシミュレーションしてみました。

説明不要かもしれませんが、米国株この10年間で3倍以上値が上がっています。

10年前に投資して放ったらかしにしておくだけで資産が3倍になるという夢のような時間でした。

僕のつみたてNISA（米国株）も2年運用した2019年末時点で＋16.99％と絶好調です。

現在は空前の米国株ブームとなっていますが、直近10年のチャートが大きな要因となっていると言っても過言ではないでしょう。

今回のシミュレーションでもかなり楽観的な結果になっており、老後のお金の心配はほぼなくなる結果となっています。

ただし、今回の結果はあくまで最大値だと思ってください。

タイミングによっては子供の進学前や引退直前に含み損を抱えたり、リスク管理を怠ると人生を狂わせる可能性もありますので、結果を鵜呑みにしないようにお願いします。

↓米国株暴落シミュレーションはこちら↓

https://tryinvestment.net/20200125us-stock-crash-casestudy/

それでは、シミュレーションの前に条件の確認です。

それでは、いってみよう！！

フルインベストなら65歳からでも億れる！

こちらはリーマンショック底値から2019年9月までのチャートを当てはめたグラフです。

フルインベストは1億超えてる(；ﾟДﾟ)

65歳からリスクを負ってフルインベストは考えにくいですが、計算上は65歳からでも億り人になることができます。

現金比率70％でも10年で1,720万円も資産が増え、切り崩しながらも4,700万円を突破します。

運用せずに切り崩した場合は1,070万円も減少した1,930万円なので歴然の差ですね。

黄金期が終了し暗黒時代になったら

こちらは黄金期の後に、ITバブル崩壊～リーマンショックのチャートをつなぎ合わせてシミュレーションしたグラフです。

黄金期ネタなのにワザワザ暴落させてしまうのは僕の性ですね(笑)

しかし、黄金期は永遠に続くわけではありません。
長期間運用していれば、たとえ老後だろうと大暴落はやってきます。

せっかくなので最高の後に最悪が来ることも想定しておきましょう。

さて、グラフを見てみますと、悲観的な結果になると思いきや黄金期の威力は凄まじく、ITバブル崩壊・リーマンショックに巻き込まれても90歳時点では資産が大きく伸びています。

90歳まで生きているかは置いておいて、気になるのは一番資産が減少するリーマンショックですが、現金比率70％でも2,000万円を切ることはありませんでした。

運用しない場合は90歳で約500万円です。
ぶっちゃけこれでも十分ですが、運用することで子供や孫にも大きな資産を残してあげられますね。

黄金期が来たらどれくらい贅沢できる？

こんなに資産が増えたんだから贅沢しようぜ！

人間は欲望の塊です。
少なくとも僕は欲望の塊です(笑)

大きな資産があるならば余裕のある生活をしたいと思うのは当然のことでしょう。

お金があれば、美味しいものを食べたり、孫たちと旅行に行ったりしたいですよね。

ということで、先ほどの黄金期→暗黒時代のチャートを使用してどれくらい贅沢ができるかをシミュレーションしてみました。

ちょっと極端ですが、資産が十分に太る黄金期の頂点から生活水準を上げるという設定です。

毎月の生活費を月5万円増やすと

これくらいじゃビクともしませんね(;^_^A

リーマンショックでは資産が大きく減るものの、生活費を5万円増やしたとしても最終的には全てのパターンで65歳時の3,000万円を超えています。

さらに毎年50万円で旅行に行くと

お金持ちの爺さんなら、毎年孫たちと旅行に行きたいですよね。
生活費5万円を増やし、さらに年1回50万円の旅行を想定してみました。

年50万円という数値はさすがに重く、現金比率70％だと1,700万円まで資産は減少します。

しかし、これだけ贅沢をしても運用しない場合を下回ることは一度もなく、子孫に1,000万円を超える資産を残せる結果となりました。

まとめ｜あくまでも最高値として捉えてね

初めて楽観的なシミュレーションだったね

何度も言いますが、今回のシミュレーション結果は最大値として、「運が良ければこうなる可能性もあるよ！」くらいで捉えてください。

結果を鵜呑みにしてリスクを負った運用をすると人生が狂う可能性があるのでご注意ください。

しかし、これは実際に起きていることであり、10年前から3,000万円をフルインベストで運用していれば億り人になれたのも事実です。

そう考えると、資産運用は夢がありますよね！

これまで様々なシミュレーションをしてきましたが、老後までに3,000万円作ることができると、わりと将来を楽観的に考えられるようになってきます。

まずは、コツコツ積み立てて将来に向けてしっかりとした資産を形成しましょう。

https://tryinvestment.net/20191129case-study-crash-at-45/

https://tryinvestment.net/20191228case-study-crash-at-65/

資産運用を始めるならつみたてNISAがおすすめ

これから投資を始めるなら「つみたてNISA」がおすすめです。

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかるのですが、このつみたてNISAなら利益にかかる税金が非課税となる超お得な制度なのです。

僕は還元率が高く、楽天ポイント（普段の買い物ポイント）で投資ができる楽天証券でつみたてNISAを運用しています。

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↓つみたてNISAについての詳細はこちら↓

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ウェルスナビって つみたてNISAに対応してないの？

こう思ってGoogle検索した方は多いでしょう。

残念ながらウェルスナビは つみたてNISAに対応していないので非課税の恩恵を受けることはできません。

なので、いくら調べても「つみたてNISA vs ウェルスナビ」みたいな比較記事ばかりですよね。

しかも つみたてNISAは非課税だしリスクも自由に取れるので比べたらウェルスナビに勝利するのは当たり前です。

需要はある、対立ではなく共存する方法はないものか、と悩んでいたら発見してしまったのです！

つみたてNISAでウェルスナビを運用する方法を！

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冒頭でも触れましたが、ウェルスナビは つみたてNISAに対応していません。

なので今回はウェルスナビのポートフォリオを分解し、つみたてNISA対応の投資信託でウェルスナビを再現しようという企画です。

なるべく低コストで少ない銘柄の構成となるように投資信託を選定し、20年運用した場合のリターンとリスクや本物のウェルスナビとの手数料・税引き後利益のシミュレーションを行いました。

知識ゼロでも投資信託って買えるの？

と心配の方でも簡単に取り組めるように記事を構成していますのでご安心ください。

ウェルスナビのポートフォリオを投資信託で再現する

こちらは今回投資信託で再現したウェルスナビです。

これは僕が実際に運用していたウェルスナビリスク許容度4をベースに、なるべくシンプルな構成になるように作成してみました。
以下、作成手順です。

まずはウェルスナビリスク許容度4のポートフォリオです。

これを資産の種類ごとに分解して、どの投資信託で代用できるのか考えていきます。

資産の種類ごとに分解したものがこちらです。

分解してみるとウェルスナビの資産配分は4分の3を全世界株式に投資し、残りの4分の1を債券・リート（不動産）・金で価格変動へのリスクヘッジをするようなスタイルということがわかりました。

なので、株式部分はeMAXS Slim全世界株式（オール・カントリー）を当てはめ、これに先進国債券・先進国リート・純金の投資信託を加えていきます。

↓ポートフォリオとアセットアロケーションの違いはこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-asset-allocation/

使用する投資信託は4銘柄

まず前提として、つみたてNISAは債券のみ・REIT（不動産）のみ・純金に対応した銘柄がなく完全再現はできないので、株式部分のみを つみたてNISA対応とします。

これらの条件で選んだ投資信託と金額がこちら

上の銘柄の中ではeMAXS Slim全世界株式（オール・カントリー）がつみたてNISA対応となります。
つみたてNISAをほぼ満額の33,000円を積み立てるとして計算すると、月45,000円でウェルスナビとほぼ同じ運用が可能となります。
※もっと相応しい銘柄がありましたらご指摘くださいm(_ _)m

実質コストは消費税10％換算で0.324％と、ウェルスナビと比べると約4分の１とかなり安くなります。

え、4分の1？
ウェルスナビの手数料は1％でしょ！

実はウェルスナビの手数料は1％ではないんですよ。

ウェルスナビは1％の手数料に消費税と、それぞれの銘柄の信託報酬が別途かかるので実質1.2％くらいなんです。

再現した資産配分のリターン・リスクを比較

MyINDEXを使用し過去20年分のリターンとリスクを計算してみました。

株式の比率に若干差がありますが、4つの投資信託でかなり再現できていると思います。

これで信託報酬が0.324％、資産配分の約7割がつみたてNISAに対応しているので、リターンはウェルスナビよりも大きくなるハズです。

20年運用した際のリターンや費用をシミュレーション

先ほど算出したこの2つを20年運用すると、どんな差が出てくるのかシミュレーションしてみました。

まずは総資産額の推移です。

手数料に差があるため20年運用すると資産額に186万円の差が生まれました。

税引き後の売却益の差は270万円

投資信託の方は約7割が つみたてNISAなので支払う税金は約半分で済みます。

資産額の差は186万円でしたが、この恩恵により税引き後の利益の差270万円まで広がります。

同じ運用して270万円の差はデカいね

費用は非課税分より手数料の差の方が影響が大きい

こちらは支払った手数料と税金の比較です。

意外だったのですが、つみたてNISAの非課税の恩恵より手数料が安いことによる恩恵の方が大きいんです。

手数料恐るべし・・・

投資家がコストに敏感になるはずですね。

↓手数料の影響について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20191019fee-impact/

投資信託で再現したウェルスナビの弱点

こんなに差があるんならウェルスナビを選ぶ理由はないね

とあなたは思っているのでしょうが、投資信託バージョンにも弱点があります。

リバランスは自分でやる必要がある。

順調に経済成長が進むと、株式の比率が増えてくるのでリバランスで定期的に資産配分を調整する必要があります。

↓リバランスがよく分からない方はこちら↓

https://tryinvestment.net/dictionary/dictionary-rebalance/

これの何がデメリットなの

リバランスは投資初心者には難しいんです。

【リバランスは初心者には難しい】

リバランスは値上がりした銘柄を売却し、値が下がっている銘柄を買い増す行為なので、初心者には心理的に難しいです。

「AとBの差が〇%以上になったらリバランスをする」といったルールで機械的に行なうことが一般的です。

ですが、やっぱり難しいと思います。

— ナザール＠積立投資で3,000万円作る (@investor_Nazal) September 5, 2019

あなたは絶好調の銘柄を売却して低迷している銘柄を買い増す勇気はありますか？

そしてそもそも今回は つみたてNISAを使用している想定なので売却すると非課税の恩恵を放棄することになるというデメリットもあります。

資産配分を簡単にリスク寄りに変更できる

資産運用で相談した時に心に刺さった言葉があります。

投資初心者は暴落の痛みを知らない（ぼくも知らないけどw）ので攻めた運用になりがちです。

ウェルスナビの投資方針は全世界ポートフォリオ ＋ 債券・リート・金 といった形をベースにポートフォリオを組んであり、株式のリスクを債券や金がクッションの役割を果たしています。

経済成長が進み株式の利益の方がだんだん大きくなってくると、ある時ふと思うんです。

これ、株式だけでよくね？

これは初心者がリスク寄りの行動をする典型的なパターンなので注意しましょう。

不用意にクッションを取り除くと落下した時大けがしますよ。

結論｜自制心があるなら投資信託の方が圧倒的にお得

利益のことを考えるのであれば、つみたてNISAを活用した投資信託運用一択ですが、ウェルスナビは不自由故に不用意にリスクを取らないで済むメリットもあります。

「リスクを取り過ぎて耐え切れず売却」という失敗を犯してしまうと状況によっては270万円の差なんて一瞬で吹き飛びいます。

積立投資は人と比べるのではなく自分との闘いです。
自分の心に見栄を張らず、自分に合った方を選びましょう。

つみたてNISAを始めるには証券会社への登録が必要

つみたてNISAで運用を始めるには証券会社への登録が必要です。

銀行と同じで口座開設は無料ですが、つみたてNISA用の口座は開設まで約1ヵ月とかなり時間がかかりますので、今のうちに登録だけでもしてみてはいかがでしょうか？

僕は還元率が高く、楽天ポイント（普段の買い物ポイント）で投資ができる楽天証券でつみたてNISAを運用しています。

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↓つみたてNISAについての詳細はこちら↓

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全自動でお任せしたいならウェルスナビ

リバランスなど、資産配分の管理をお任せで投資をしたい方には、ウェルスナビが合っています。

ウェルスナビは簡単に言うと投資の外注サービスです。

資産管理する時間も勉強する時間もない、でも将来に向けて資産運用をしたい！と思っているあなた、ウェルスナビを入り口に投資にトライしてみてはいかがでしょうか？

↓ウェルスナビについて詳しく知りたい方はこちら↓

https://tryinvestment.net/wealthnavi-complete-manual/

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投資の「と」の字を知らなくても資産運用が可能なウェルスナビ。
僕も145万円を運用しており、2019年3月22日時点では＋51,253円（＋3.53％）と今のところ順調です。

で、このウェルスナビで積立をすると、将来いくら増えるんだ？と気になりますよね。

以前にウェルスナビのロボアドバイザーが算出した利回りでリターンシミュレーションをしてみましたが、今回は分析ツールを使用して20年後のリターンをシミュレーションしてみました。

そして、20年後に残念ながら暴落していた場合の対処法も合わせてご紹介します。

↓ロボアドバイザーが算出した期待リターンについてはこちらをお読みください↓

https://tryinvestment.net/20181107wealthnavi-ai-rimawari/

https://tryinvestment.net/20181108wealthnavi-return/

使用したツールとシミュレーション方法のご紹介

今回使用した分析ツールは東北投信さんの資産形成将来シミュレータ「アセロラ！！」です。

↓バナーをクリックするとジャンプできます↓画像はアスパラガスですがアセロラです（笑）

アセットアロケーションの割合を入力するだけで簡単に計算できますので、興味のある方は使ってみてください！

今回は、ウェルスナビのポートフォリオからアセットアロケーションを算出し、この「アセロラ！！」でシミュレーションを行います。

ウェルスナビのアセットアロケーションの算出方法は後程ご紹介します。

↓ポートフォリオとアセットアロケーションの違いについてはこちらをご覧ください↓

https://tryinvestment.net/20190310examined-the-asset-allocation/

↓ウェルスナビの投資先についてよく分からない方はご覧ください↓

https://tryinvestment.net/20181017wealthnavi-know-about-all/

ウェルスナビのアセットアロケーションを算出

こちらは僕のウェルスナビの運用状況です。

それではウェルスナビのポートフォリオです。

米国株は先進国株としてシミュレーションを行います。

そして、日欧株はアセットアロケーションでは国内株と先進国株に分けられます。
ちなみに日欧株に含まれる国内株は22.2％です。

↓日欧株について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20181004wealthnavi-know-about-vea/

この米国株と分解した日欧株を合わせて計算したポートフォリオが下図になります。

ウェルスナビのリスク許容度「4」でのアセットアロケーションは57％が先進国株で占められるという結果です。

この結果を分析ツールに入力して将来のリターンをシミュレーションします。

金（GOLD）の期待リターンとリスク率

アセロラ！！ではあらかじめアセットクラス（資産の種類）によって期待リターンとリスク率が入力されているのですが、投資信託のシミュレーションを前提としているので、「金」の期待リターンとリスク率は自分で入力する必要があります。

僕は金の期待リターンとリスク率を資産分配ツールmyINDEXというサイトで算出しました。

↓その結果がこちらです↓

この結果を新興国債券の欄に入力し代用しました。

※資産分配ツールmyINDEXでも将来リターンのシミュレーションは可能です。

ツールで計算すると年平均利回りは4.33%

アセロラ！！でシミュレーションした結果がこちらです。

期待リターンは4.33%と非常に優秀な結果です。

リスク・リターン分布でみると、新興国株が一番ハイリスクハイリターンでその逆は先進国債券であることが分かります。

期待リターン4.33%は72の法則に当てはめると、100万円を一括投資しておよそ17年運用し続けると200万円を超える計算になります。

↓ちなみに利回りと元本の増え方の簡単な計算方法（72の法則）はこちら↓

https://tryinvestment.net/20181105-72law-115law/

では、毎月1万円ずつ積み立てて得られるリターンはというと、

となりました。

元本240万円に対し、得られるリターンの中央値は約350万円です。

今回は月1万円でのシミュレーションですが、2万円ならこの2倍、3万円なら3倍の数値となります。

↓計算結果の分布です↓

元本240万円に対し、最高値は2,179万円。夢はありますが、こうなる確率はかなり低いでしょう。

対して、下位10%は元本割れの値が出ており、シミュレーション結果では20年後の元本割れ率は18.4%でした。

これはちょっと高く感じますが、同じ方法で先進国株100%でシミュレーションすると元本割れ率は27.6％なので、分散によってリスクを下げているといえます。

ロボアドのシミュレーション結果と比べると

こちらはロボアドバイザーが算出した期待利回りで毎月1万円ずつ積み立てしたシミュレーション結果です。

ロボアドバイザーが算出した期待利回りはリスク許容度「4」で3.131％となっています。

表を見ていただくと20年で332万円と今回の結果と比べると若干控えめな数値に見えますが、こちらは手数料1%を差し引いた後の利回りです。

手数料1%を考慮しない場合は4.131%と今回のシミュレーションとかなり近い数値になります。

↓ロボアドの算出した期待利回りとリターンについて詳細はこちらをご覧ください↓

https://tryinvestment.net/20181107wealthnavi-ai-rimawari/

https://tryinvestment.net/20181108wealthnavi-return/

20年後に暴落していた時の対処方法

ご紹介した通り、シミュレーション結果では20年後の元本割れ率は18.4%でした。

この数値を見ると、元本割れのリスクが2割もあるの！？って感じると思いますが、これが投資のリスクということになります。

ただし、事前に対策・準備をしておくことで元本割れした場合でも、そこから利益を得る対処方法があります。

対策①：日頃から現金比率を高めておく

20年後に限らず、長期間投資をしている限り、○○ショックといわれる大暴落には必ず出くわします。
そしてこの大暴落から逃れることはできません。

どうせ来るとわかっているのならば、今から大暴落に向けて準備・対策をしておきましょう！

大暴落に向けての準備・対策でやることはただ一つです。

では、どれくらい現金を確保したらいいのかというと、

です。

しっかりと現金を持っておくことで、大暴落が発生した際にリバランス（追加投資）を行ってその後大きく資産を増やすことが可能なのです。

↓詳細の対策方法はこちらをご覧ください↓

https://tryinvestment.net/20190304daiburaku-taisaku/

↓リバランス（追加投資）のタイミングについてもシミュレーションしています↓

https://tryinvestment.net/20181025danger-after-crash/

対策②：少額ずつ取り崩しながら残りを運用し続ける

定年退職している、もしくはする直前でリバランスや追加投資が難しい場合は、毎月必要な金額のみを切り崩し、残りを運用し続けましょう。

暴落に遭遇しても、焦らないことが大切です。
毎月一定額を取り崩し、残りをそのまま運用し続けることで利益を回復することができるのです。

仮に、暴落時の資産価値が3,000万円だとすると、毎月10万円を切り崩すとして、最初の月の残額は2,990万円。
切り崩し前の99.7%を運用できるのです。

もちろん、毎月資産は目減りしていくのですが、2,990万円という金額は運用資金としてはかなり大きな金額ですよね。

世界経済の成長に投資する金融資産であれば、ここからでも巻き返しが可能なのです。

実際に、取り崩し期にリーマン・ショックが発生したというシチュエーションで10万円を切り崩しながら運用すると総資産額はどうなるかシミュレーションしてみると、10年後に暴落前の3,000万円を超えるという結果になりました。

↓老後に暴落してしまった対処法について詳細はこちら↓

https://tryinvestment.net/20181022investment-saigonibouraku/

ウェルスナビで資産形成をしよう

一般世間で資産運用をしている個人投資家の大半は、銀行預金よりも効率的に、より多くの資産を形成するために積立投資をやっています。

しかし、投資で資産を増やそうと思うと、基礎知識、金融商品の知識、商品を選択する判断力が必要で、これらの習得は時間がかかります。

• 投資の知識・経験がない
• 忙しくて勉強する時間もない

と、資産運用をやってみたいと思いながらも手を出せていないあなた！

ウェルスナビで資産運用を始めてみませんか？

世の中には様々な投資方法が存在しますが、投資未経験・知識ゼロで始めるのであれば、ウェルスナビは本当におすすめです。

https://tryinvestment.net/20180930wealthnavi-joujaku/

もちろんデメリットはありるのですが、それを差し引いてもこれほどお手軽に投資を始められるサービスはありません。

↓ウェルスナビについてもっと知りたいという方はこちら↓

https://tryinvestment.net/wealthnavi-complete-manual/

これから投資を始めてみたいという方、ウェルスナビから試してみてはいかがでしょうか？

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